没人敢说的实话！储蓄险4大销售套路，已经害了无数人

随着利率下行，银行存款收益不断降低，股票市场更是充满了不确定性。

而储蓄险，既稳定收益也不错，正在悄然成为不少人的“攒钱神器”。

但火热的背后，也存在很多不为人知的“陷阱”。

比如“去银行存钱，结果变保险”，“被忽悠买了分红险，到手收益没有代理人说的高”....

这些坑的背后，很多时候往往不是产品有问题，而是某些保险销售人员的刻意误导。

为了不让大家再踩坑，今天咱们就来扒一扒储蓄险最常见的销售误导，帮你打破信息差。

一、误导一：刻意隐瞒，导致消费者买到不匹配需求的产品

储蓄险有很多种，在挑选的时候，我们首先要问自己一个问题：我买这份储蓄险的目的是什么？为了养老？子女教育？还是财富保值？

然后根据目的来选合适的产品。

如果只想着“就当存钱呗”，不看产品特性，很容易买错，钱花了，事儿没办成。

比如下面两个例子：

1、“为了养老买的保险，结果老了反而没钱花了”

养老年金按照领取时间来分，有两种类型：

• 终身领取：活多久领多久
• 定期领取：有固定领取时间（如10年、20年、至80岁、至106岁）

有些人选错类型，就会发现，到老了，反而没钱花了。

比如老王，本来是想买年金险养老用，但却误买了一款定期养老金，60岁开始领取，每年1万，直到65岁，一次性给付64.4万满期金，合同结束。

看着是很爽，一共交了50万，到65岁还可以拿回来60多万。

但问题就在于，拿到了这60多万后，以后的几十年，如果规划不好，还是会坐吃山空。

避坑Tips：

决定养老质量的是现金流，而不是现金。

根据最新的「第四套生命周期表」显示，男性预期寿命是84.46岁，女性为90.08岁。

在长寿时代，拥有一笔稳定的现金流，活多久领多久很重要。我们在挑选养老金的时候，最好选能终身领取，或者至少能保到100岁+的产品，别让晚年现金流“断供”。

2、“我给娃买的教育金，结果要等娃60岁才能拿出来！”

为了给女儿攒上大学学费，西安的谢先生在10年前，听信亲戚朋友的介绍，给女儿买了份“东方红・状元红”保险。

当时，销售拍着胸脯说：“这款保险就是专门给孩子的，一年交1万，交满10年，孩子18岁连本带利一块取出……”

10年后，谢先生满心欢喜准备取出10万元时。

保险公司却说：“现在只能领每年2000多的教育金，本金要等到被保险人60岁才能拿出来。”

2000多，孩子一年学费都不够。

更让谢先生崩溃的是，如果现在退保，只能拿回6万多，相当于没赚，还亏了4万。

谢先生很生气，“早说要等到60岁才能取，打死我也不会买”。

谢先生要的是“专款专用”的教育金（18岁后用），销售卖的却是“两全保险”（要么身故赔钱，要么活到60岁才能把钱全拿走），需求完全错位！

避坑Tips：

“口头承诺是风，白纸黑字才是钉”。不要轻信业务员的口头承诺，就算再亲近的人也不要为了人情而买单。

一定要合同白纸黑字写清楚，不懂的条款，要找专业人员了解清楚，再签字。

二、误导二：夸大收益，混淆概念

1、“你看，这份保单收益2.5%，写在合同里的”

为了让你掏钱，有的销售，会故意告诉你一个写在条款的假“收益”，夸大效果。

比如小林买的一款增额寿，代理人当时指着条款告诉他，这是复利2.5%收益的产品，比存款高出很多。

小林以为今年投100万，明年就有2.5万利息，之后再每年利滚利这样算下去。

但其实，代理人说的2.5%是基本保额的增长率，跟身故赔多少钱挂钩，压根就不是你拿到的实际收益。

实际上，这款产品到第10年才只有1.64%的收益。

避坑Tips：

判断增额寿收益最科学的方式，就是用现金价值去算IRR，它是保险收益的「照妖镜」。

现在市面上的固收类增额寿，IRR天花板是2.5%，要是有人跟你说能超过2.5%，都是假的。

如果有感兴趣的产品，可以点击这里，找我们的规划师帮忙计算真实IRR。

2、“这个分红险收益很高的，能到3.5%”

这种就属于，话说一半，藏着掖着。

我们在看分红险收益的时候有两个，一个是保证收益，一个是演示收益（保证+分红）。

保证收益是确定不变的，而分红，得看保险公司当年投资赚没赚钱、市场行情咋样，是不固定的。

确实，现在有些产品加上分红，总的演示收益，长期能到3.5%。

但重点是，有些销售，没有告诉客户分红是不保证的，导致用户以为3.5%收益就是确定的。

实际上，分红到手有可能比预期高，也有可能比预期低。

避坑Tips：

虽然未来到手有多少分红，我们不能确定，但可以参考下面两点：

①过去分红的实现率

分红实现率=实际收益➗演示收益，代表了保险公司过往的分红达成情况。

举个例子，下面这个产品2023年的分红实现率是86%，也就是说，预期分你100元分红，实际到手只有86元。

分红实现率每年都可能不一样，最好是看多几年的，会比较综合。

那实现率该咋看？有两条路：

• 保险公司每年会发红利通知书（线下邮寄纸质版、官方微信号、app推送、邮件通知等）
• 自己动手，找到保险公司官网，按下图步骤就能看到。

②保险公司的实力

当然，实现率只是过去的成绩，不能代表以后，如果想预测未来，还得结合公司实力来看。

具体包括：股东背景、综合投资收益率、偿付能力充足率、风险综合评级等，这些也都可以在保险公司官网查到。

三、误导三：告知不清晰，把保险包装成存款

隔三差五就有新闻：某某去银行想存钱，结果莫名其妙“被”买了保险，尤其是老人家，最容易中招。

而且，去黑猫投诉搜“储蓄险”，10个有8个说的都是“存款变保险”。

这种骗局的套路也很简单：不说保险，只说存钱；不说风险，只说收益。

举个例子，老陈去银行存钱，保险销售人员过来接待：“你想存钱是吧，我给你推荐个产品，保本保息，利息还高，3年定存利率才1.9%，存这个有2.5%”

老陈心想，银行里的东西能有假？爽快交了5万。

过了2年，家里要用钱，去取钱，被告知只能退现金价值不到一万块。

其实这也不怪老陈，保险合同条款密密麻麻，一般人都看不懂，再加上销售人员有意隐瞒提前退保会有损失的关键信息。

而且为了不让你填纸质保单时发现是保险，销售人员还会让你用手机银行来投保，帮你操作。

更可怕的是，有些银行还会和保险公司合作，把储户信息提供给保司，然后销售人员打电话把客户钓到银行来买保险。

避坑Tips：

①存钱还是买保险？一招辨真假

最简单的方式就是看你存钱的流程复不复杂。单纯存钱？简单，拿张存单完事儿。要是对方让你填一堆个人信息、签N个名、看大段文件...高度警惕！十有八九是保险！

②万一真买了增额寿，想拿钱，关键看两点

• 增额寿一般有5、6年的「封闭期」，现金价值比已交保费低。熬过这段时间，等现金价值>你交的钱了，再拿才不亏。
• 增额寿险想要拿钱有两种方法。

一是减保，拿出部分现金价值，但大部分产品规定，每年最多减保1次，减保金额不能超过保单生效时保额的20%。

二是退保，直接把保单退掉，拿回全部的现金价值，保单作废。

四、误导四：空口承诺，赤裸裸的欺诈

中国法院网，曾曝光过一个案例。

保险代理人向王先生推销一款人寿保险产品，称只要缴纳11万元，就在合同签订时先给利息1万元，1年后合同到期本金会原数退还。

但在签合同的时候，王先生发现合同上显示的缴费期间是10年。

代理人解释，这是公司开展的新业务，叫“长险短做”，不用管合同怎么写，你交1年就可以了。

1年后，王先生申请退钱，不出所料，被拒了。

随后，王先生把保险公司告上法庭，法官认为，代理人明知要交10年，还做出不实的陈述，已经构成了欺诈。

最终法院判决保险公司返还10万元保费。

避坑Tips：

还是那句话，万事以合同为准，如果实在不放心，买完之后也可以打电话向保险公司官方渠道核实信息。

五、写在最后

说实话，每次写保险避坑的文章，心里都挺矛盾的。

担心披露这些销售误导，会不会让大家对保险的印象更不好，从而“因噎废食”，不敢再接触保险了。

但我们还是选择真诚地揭露这些问题，因为我们知道，保险本身并不坑，用好了他是很多家庭的安全垫。

很多坑，真不是产品本身的问题，而是信息差下的刻意误导。

我们希望能够帮大家消除信息差，了解保险真正的作用，以及如何做才能买到真正适合自己的产品。

如果你现在正在考虑储蓄险，但还有疑问的地方，点击下方卡片预约专业规划师，免费咨询！