寿险涨价前必看：定期和终身，该怎么选？关键看这2点

近些年，大家对寿险的接受度越来越高，不少有房贷、车贷的朋友会考虑定期寿险；但也有人纠结：定期寿险只保几十年，没出险钱不就白交了？难道保终身的更划算？

其实这两类产品功能大不同，今天就好好聊聊，再给大家测评当下值得入手的产品。尤其要提醒的是：保险预定利率将进一步下调，定期寿险保费大概率上涨，增额终身寿险的收益也跟着降低，不少高性价比产品可能陆续下架。大家可以趁现在多了解，但也别忘了理性选择。

一、定期和终身有什么区别？怎么选好？

寿险的赔付很简单：身故或全残，按约定赔一笔钱。但定期寿险和终身寿险，功能和适用场景完全不同——

1、定期寿险：花小钱，扛大责任

定期寿险大多数是消费型保险，最大的特点是便宜、杠杆高，几百块就能买到上百万保额，核心作用是转移“早逝带来的经济风险”。

比如家庭经济支柱，上有老下有小，还背着房贷车贷，万一突然离世，定期寿险赔的钱能帮家人还贷款、养孩子、顾老人；成年独生子女也一样，万一出事，至少能给父母留笔养老钱。

配置时建议保额覆盖家庭5-10年生活费+房贷车贷等负债。像买目前市面上高性价比定期寿险产品，30岁女性保20年、100万保额，一年只要三百多，杠杆非常高。

2、终身寿险：保一辈子，还能稳健增值

终身寿险能保一辈子，100%能拿到赔付，价格稍高，但有资产增值、财富传承的功能。

其中近几年最火的是增额终身寿：现金价值会随着时间复利增长，长期收益率接近2.5%，想用的时候可以“减保”取出来。它的优势是安全稳健，收益写进合同受法律保护，不管大环境不好还是利率下行，都不受影响。

不过增额寿有个特点：前5-7年是增值期，这期间退保可能会亏损，适合有5-7年用不到的闲钱、想强制留一笔钱或规划养老的人。

另外还有定额终身寿，保额固定，不管什么时候身故都能赔一笔钱，确定性强，更适合企业主、金领等有财富传承需求的人。

对普通人来说：想单纯保身故，定期寿险几百块就能有百万保额，更划算；想锁定收益、长期增值，增额终身寿是稳妥选择。

特别提醒：受预定利率下调影响，现在市面上复利2.5%的增额寿很快全面下架，定期寿险的保费也可能随利率调整上涨。如果刚好有需求，现在是不错的了解窗口期，但别盲目跟风，先想清楚自己的需求。如果大家拿不准怎么买好，可以点击这里咨询。

考虑到大家可能没时间研究哪些产品值得买，下面我们来为大家测评一下。

二、哪款定期寿险性价比高？推荐这4款

对比了各大公司的热销产品，这4款性价比较高，大家可以参考：

直接说结论：

想要价格更便宜的，可以选定海柱6号，而且它的健康告知相对宽松，适合大部分人群。

定海柱6号

国富人寿

 

寿险

交通意外额外赔

猝死额外赔

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双职工家庭可以优先考虑大麦甜蜜家2024，名副其实的“夫妻档”定寿，一张保单可以保两个人，万一两个人同时出现意外，100万保额最高赔400万。

夫妻二人同时投保的情况下，大麦甜蜜家2024的保费比擎天柱那款便宜一些。

大麦甜蜜家2024

华贵保险

 

寿险

夫妻共同投保

夫妻保障最高400%保额

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不过它的免责条款中含酒驾、无证驾驶和无行驶证机动车，如果是电动车上路的上班族，需要留意电动车行驶证问题。

如果预算充足，想要到期后返还保费，可以考虑臻爱2024两全，到期不出险可以拿回100%的已交总保费。以“30岁，100万保额，保30年，交30年”测算，返还保费的收益率接近2.5%，即预定利率上限，还是划算的。

臻爱2024两全

同方全球人寿

 

寿险

满期返还保费

可选猝死保障

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而擎天柱10号（一生中意版）的健康告知较宽松，患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、抑郁症、焦虑症等，均有机会投保。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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如果大家对于上述定期寿险感兴趣，或身体有异常不确定能否投保，可以点击这里咨询。

看完了定期寿险，下面我们再来接着说增额寿。

最近有消息称保险预定利率可能还会进一步下调，目前市面上的高收益产品可能会越来越少，所以我们也特地给大家盘点了当下值得选的产品，感兴趣的朋友可以看看。

三、哪款增额终身寿值得选？这4款收益还不错

如果想靠增额终身寿打理闲钱，这4款收益表现亮眼，尤其在利率可能下调的背景下，长期锁利优势更明显：

直接说结论：

• 如果看重收益：选增多多8号（庆典版），现在的普通型增额寿，理论收益上限是2.5%，这款产品后期收益率能达到2.46%，可以说非常高了。而且减保规则是目前最友好的一种，最快5年能减完现金价值。
  

  增多多8号（庆典版）

  

  海保人寿

   

  寿险

  

  有效保额每年2.5%递增

  

  现金价值增长快

  

  长期收益高

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最近这款产品连续停了1、6、10年交的方式，只能分3年和5年交了，很难说它会不会突然下架，有需要的朋友建议抓紧时间。

表里另一款爱心人寿守护神2.0（尊享版），起投门槛也很低，且综合收益也高。要是想小金额积少成多，又更看重收益或者用钱时间，那这款会更不错。

• 如果偏爱大品牌：选太平洋人寿的福有余（2024），产品长期复利收益率在2.38%左右，用钱规则也很友好，且支持第二投保人功能。它的投保门槛很低，全国可买，起投金额只要5000元。
  

  福有余（2024）

  

  太保寿险（太平洋人寿）

   

  寿险

  

  有效保额每年2.5%递增

  

  大公司品牌

  

  5000元起投

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表中还有一款星盈家（朱雀版），承保公司是复星保德信人寿，同样也是一家很有实力的保险公司，收益比福有余略高一点，也值得选择。

总的来说，这4款产品的长期收益相差不大，大家可以结合自己的需求来选择。如果拿不准哪款更适合自己，可以点击这里免费咨询。

四、写到最后

很多人觉得寿险“死了才能赔”，其实不同寿险用法不同。比如增额终身寿，就是很稳健的理财工具，能帮闲钱长期增值。

但记住：买增额寿前，一定要先给自己和家人配齐意外险、百万医疗险、重疾险这些基础保障。

最后再提醒大家，受预定利率下调影响，8月后买重疾险、定期寿险会涨价，增额终身寿、年金险的收益也会降低，有需求的朋友可以趁现在多了解。但别盲目跟风，先想清楚自己的需求，再结合预算选择。

如果实在没有时间和精力研究保险产品，可以点击下方卡片预约我们的免费咨询服务，我们会有专业的规划师根据您或您家人的具体情况，提供投保建议。