哪怕全部下架，8月也不要乱买年金险！

8月哪怕全部下架，劝你也千万不要乱买年金险！

因为我们发现来咨询的人里，至少有一大半人都没搞清楚年金险究竟是什么，很多都在瞎买，买越多亏越多...

所以作为在保险行业摸爬滚打9年，研究过3000+份年金险保单，协助上万个家庭规划养老的资深人士，今天就来全面讲一下：

年金险是什么？有哪些优缺点？快返/养老/分红年金有啥区别？怎么选才不会掉坑？

更重要的是，我们还会直接给你分享总结一套全面的买法攻略～

内容比较长，但认真看完，至少能帮你避开90%的坑，一起来看：

先来说下什么是年金险，简单来说：它就像是一个专属的“现金流永动机”，可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

现在你把一部分钱交给保险公司，双方白纸黑字把金额和时间约定好，一到点，保险公司就得定时定额定频地给你发钱。

那它的核心作用就两个，一是保钱：

长期甚至终身锁定复利2.5%-3%，完全不会受到市场波动和全球降息潮的影响。

二是保老，活多久就领多久，防止“人还活着，钱就没了”。

其中有2类产品更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久；

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

这样听着，是不是觉得很不错，但其实这些产品的背后，有几个不能忽略的缺点，如果说你接受不了，那就不建议轻易入手，接着来看：

第一个，也是最重要的：大部分产品的流动性没那么好。

虽说现在的年金险，不像之前，十几二十年现金价值才超过保费。

但就算是前期增值速度很快的快返年金，至少也得3-4年才能回血，所以你要是前3年就想用钱，强制取出来，就会有损失...

如果说你接受不了这一点，那建议你不要轻易买。

第二个，也是迷惑性很强的：觉得领钱越早越好。

这两年快返年金就是凭着这一点，卖爆了市场，毕竟早领钱真的特别符合人性，但这其中几乎很少有人告诉你的是：

领钱早，往往还意味着“领钱少”，比如我们拿市面上同样一梯队的养老金，和快返年金一起对比，来看一下：

同样是30岁女性，一次性投入100万：

养老金从55岁开始领，每年能领8万3；

而快返年金从第5年就开始领，除了首年能领7万6，后续每年却只能领2万多。

所以要是买给自己做养老规划的，你就选养老年金。

相反，要是更看重随时能用钱、看中灵便度的，你就去看快返年金～

接着说第三个，更是迷惑了无数人：领钱越多收益越高。

一提到买年金险啊，大家最关心的就是：我每年能领多少钱。

这没错啊，但其实有时候买年金，咱不能只看领取金，因为领钱多，不代表收益就高，比如：

同样是40岁女性，每年交10万元，交3年，60岁开始领：

A产品每年能领2万多，B产品每年则只能领到1.74万。

但我们看真实总利益，从持有第3年开始一直到第65年，都是B产品更高。

第50年，B产品的IRR已经达到了3.18%，而A产品的IRR才2.23%。

这是因为啊，A产品开始领钱后，现金价值就清零了。

而B产品呢，第5年现价就超过了投入的钱，且前期现价增长很快：

• 50岁：涨到35万
• 60岁：涨到44万

所以判断一款年金的收益是高是低，不仅要看领取金额，还要看账户里的现金价值。

两者综合起来，才能更全面地反映、在对应时间点，你手里这份保单的总收益是多是少。

那最后，也是藏得最深的：不同类型年金险，收益差距很大！

现在大家应该经常能听到：什么储蓄险复利2.5%...

但其实啊，这个2.5%只是定价利率，并不是真实收益，更不是所有年金的收益。

你像快返型年金，因为前期增值速度快，而且有用钱灵便这个优势，所以长期IRR能超2.3%已经算好的了。

而传统的养老年金，收益好的产品，那都是顶着3%来设计的;

那要是分红型年金，一流产品的IRR甚至有机会突破4%！

所以想要挑到一份好年金，你不能只看领钱时间，也不能只看领取金额，甚至只看IRR也不行。

不然，你买的年金，效果和收益都会大打折扣，那怎么才能选对呢？

很简单，接下来就来手把手教你怎么挑到，真正效果好又赚得多的【优秀年金】。

首先，第一步先问问自己，你买年金想要达到怎样的效果。

你先仔细想一想啊：什么时候要用到这笔钱？以及要用多少，用多久？

那其实想清楚这些之后，整个方案的雏形也就出来了。

比如我本人，如果想打算给自己打造“45岁早退年金”，那主打诉求肯定就是一个“快”嘛～

那最适合我的，其实就是买快返型的终身年金，45岁一到，原地领钱躺平。

如果我没打算这么早躺平，只是觉得：将来社保养老金可能领的太少，不够我花：

那我去选养老型年金更合适，直接给晚年准备第2笔退休金。

那如果是公务员家庭，这种社保、职业年金非常厚实，还年年都涨的，那就可以考虑去买分红型年金，用0.5%的不确定性去搏一搏更高的收益、更优越的生活。

但现在市场上的年金实在是太多了，保险公司、银行都在推...

但越是这个节点，大家反而越要冷静去对比挑选，因为一旦买错，同种类型也可能少赚几十万。如果不想自己费心费力研究，也可以点击预约人工咨询，有专业规划师耐心解答。

所以，第二步，你还要横向对比同种年金的领取金、现价和收益情况等。

记住啊，不管谁给你推荐，你都要拿到市场上去对比看看～

只不过，如果不是业内人的话，可能连搜集齐资料都有点费劲，更别说一款款地去算收益、看细节，所以我们已经提前帮大家把这个功课做了～

我们【江南app官方下载苹果 金榜团队】花了一周时间，已经把目前市面上，快返型、养老型、分红型的产品全都分析了一遍，

并各自筛选出了表现靠前的几款，结果已经统统整理成了表格。哪款领得多、哪款现金价值高、哪款效果好，全都一目了然，一起来看：

星海赢家（火凤版·计划三）：年金能翻倍，现价持续久

星海赢家（火凤版·计划三）一款很有特色的年金险：年龄越大，领钱越多。

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

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如果你担心钱会慢慢贬值，或者担心年龄大了，医疗费用啥的要增加，那这种机制就很实用。

以上表为例，30岁分5年累计投入25万，60-69岁每年领1.3万，70-79岁每年领2.6万，80岁及以后：每年领3.9万。

这种递增方式，也刚好应对着退休后的不同阶段：

刚退休存款较多，少领一些不影响；到70岁积蓄变少，多领一些进行补充；到80岁再加领一笔，应对更高的养老保健需求，子女压力也更小。

而且它现金价值也是持续到106岁，比如90岁时累计已领82.5万养老金，还能剩19.2万现价，收益能到3.06%。

具备同样特点的还有养多多7号（青山版-计划二），它在80岁前领得都更少点，80岁后相对又较高，且长期有很高的现价。

养多多7号（青山版）

利安人寿

 

年金险

后期领取高

祝寿金/满期金

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到90/100岁时，还能分别一次性领33.7万、25万，90岁收益率甚至能达到3.2%，远超2.5%的预定上限。

当然，具体怎么选，还得看我们的需求，如果想测算不同年龄、不同交费方案下，哪款产品更适合自己，可以点这里咨询，让专业规划师帮忙。

还有一款太平洋人寿承保的蛮好的人生，也是非常不错的快返年金险，长期复利收益率有2.32%。

蛮好的人生

太保寿险（太平洋人寿）

 

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

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而且它是互联网产品，投保更便捷，最高80岁都能买，最低5000元就能投，喜欢大品牌的朋友，可以优先考虑它。

以上产品，要是看完还不知道怎么选，或者想测算对比不同交费方案的收益，可以点击这里，一对一咨询专业规划师。

六、写在最后

预定利率从2013年最高的4.025%到现在的2%，保险市场也从火热的繁荣期步入平稳发展期。

在这个过程中，储蓄险实打实地少了许多收益。

所以不少朋友都很庆幸以前买了高收益产品，有些人更是已经开始领钱。但也有不少朋友，后悔买少了或者压根没买。

然而过去的已经过去，当前2.5%的窗口期，才是我们要抓住的关键时机。

那如果你有配置储蓄险的需求，建议趁早规划。拖到后面，有些产品可能突然下架，也有可能保司系统繁忙投保失败。

要是实在没有时间和精力研究保险产品，可以点击下方卡片预约我们的免费咨询服务，我们会有专业的规划师根据您或您家人的具体情况，提供投保建议。