“理财税”来了，躺着赚钱越来越难了…

最近财政部和税务总局联合发了个大招：

从8月8号起，新发的国债、地方债、金融债利息要恢复收增值税！

消息一出，就有人在朋友圈说：“国债开始收税了，存款利息也不远了”。

不少朋友慌得也在后台问我们，这事有啥影响？别急，今天咱们就来搞清楚：

• 国债利息征税对普通人有影响吗？
• 存款利息，要交税吗？“实锤”要交税的钱，有什么？
• 我买的保险，要不要交税？

一、国债收税是真，但影响没有你想得大

先说结论：普通人基本不用担心，这个税离咱们大多数人还挺远的。

新政策只针对8月8号以后新发行的国债、地方政府债券、金融债券的利息收入。之前买的到期前，利息依然免税。

就算你真买了新发的债券，国家也设了个门槛：单月利息≤10万元（或单季度≤30万元），也免税。

这个门槛非常高，简单算一下就知道了：

那么就有朋友问了，“我买债券基金，基金公司会不会把这些税的成本转移给我们？”

成本理论上是增加了，但实际影响很小。因为基金公司的投资组合很分散，国债只是其中一部分。

假设你买的某个基金公司，买了1000万新发的5年期国债，票面利率1.55％，一年利息大概15.5万，收3%增值税，基金得交4650的税钱。

增加的这部分税费，会平分到所有基金持有人。如果基金总规模1亿元，持有10万元，一年需要分摊的成本就是4.65元。

持有该基金的人数越多，分摊到个人的部分还会变少。

二、存款利息税会恢复吗？真正要交税的是这两笔钱！

搞清楚国债利息收税后，再来聊聊大家关心的「存款利息税」。

考古一下，在2008年以前，存款利息确实要交个人所得税。

后来金融危机来了，为了稳住大家的心就暂停了，至今没有恢复征收。

今年虽然鼓励消费、扩大内需，但现在银行存款利率本身就低，要是再扣税收益就更少，也不利于促进国内消费。

关键是国债收的是增值税，存款利息收的是个人所得税，不同税种不能简单类推。就像“菜市场今天开始收摊位费”（增值税），不代表“你家冰箱里的水果要交税”（个税）。

而真的“实锤”要交税的，是这2笔钱。

1、境外投资收益：交20%个人所得税

如果你通过海外券商炒港股、美股等，赚取的收益需要交税。

这是因为全球有100多个国家和地区加入了「共同申报准则」（CRS），包括中国内地、中国香港、新加坡、加拿大、澳大利亚等等。

在这些地方的投资账户信息，都会自动同步回国内税务系统。

这里特别提一下第二点，盈利指的是当年“净赚”的部分计算，盈亏可相抵，没卖掉的不算。

目前只有通过沪港通、深港通转让港股股票享受免税，除此之外的境外股票转让都没有税收优惠。有相关境外收入的朋友，记得按时申报！

拖着不办，每天要收万分之五的滞纳金，有网友就交了不少钱。

2、个人养老金：领钱时交3%

个人养老金大家应该不陌生了，这里聊聊大家关心的问题——扣完税还划算吗？

答案是：只要你的个税税率≥10%，领钱时交的税率是比抵税时省下的税率要低的。

不过大家也要注意：个人养老金每年最多存1.2万，一般得等到法定退休年龄才能领，赚多赚少要看你选择什么产品，如果是买的基金啥的，还是有亏损的可能。

如果有一笔5年以上的闲钱，想有一笔稳定的养老金，或者想早点领养老金，建议考虑商业养老年金险。

前期不减保/退保基本不会产生亏损，和社保养老金一样，最长能领一辈子。

想了解目前市面上有哪些高收益产品，哪款更适合自己，也可以点击这里，我们安排专业的规划师来帮你做一个专属的退休计划。

三、保障险的理赔金、储蓄险的收益，会被收税吗？

保险在税收政策上得到了国家的“特殊照顾”，不仅免税，还有能“抵税”的项目。

1、保险理赔金：全额免税

《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款明确规定：“保险赔款免纳个人所得税”。

这里用的是“免纳”，不是“暂免纳”，是明确规定的免税项目。

这就意味着得了重病，重疾险赔的钱，或者不幸身故，保险公司赔给家人的身故保险金，都是免个人所得税的，不需要担心。

2、储蓄险收益：目前免税

国家鼓励用商业保险做养老规划，增额寿险、年金险（包括传统年金险和新型的分红、投连、万能险）收益的部分，在目前在征税实务中，不征收个人所得税，具体包括：

• 每年返的生存金
• 到期领的满期金
• 中途退保、减保拿回的钱
• 保单分红

旧法（国税函〔1998〕546号文）曾规定：“对保险公司按投保金额，以银行同期储蓄存款利率支付给在保期内未出险的人寿保险保户的利息（或以其他名义支付的类似收入），按‘其他所得’应税项目征收个人所得税，税款由支付利息的保险公司代扣代缴。”

不过该条规定，于2019年被《关于个人取得有关收入适用个人所得税应税所得项目的公告》废止了，所以目前政策对这部分收入没有明确规定。

除此之外，对于已交保费与收益的差额（也就是增值的部分），实际中如果保险公司不代扣代缴，税务机关很难征税。

可以持续关注一下《保险法》和《个税法》的立法动态。

3、税优健康险：买的时候还能抵税！

「税优健康险」是一种国家与保险公司合作推出的福利险种，它有以下优势：

• 投保门槛低：有三高、结节等常见病都能买，可高龄投保
• 能抵税：最高能省1080元

买的时候可以抵扣个税，理赔时又不用交税——相当于“双重优惠”。

四、写在最后

这次新政策，确实引发了一些朋友对自己“钱袋子”的担心，也提醒了我们：税收这事儿，得多了解、早规划。

如何在合法合理的范围内，利用不同的税收政策达到减税目的，我们之前写过，大家可以点击查看：明星开工作室、高管移民...有钱人竟然这样“合法避税”!

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