8月底买重疾险，真心建议你好好看看「健康告知」

2.5%的重疾险即将于月底下架，也有很多朋友准备投保。

投保时，

千万要注意健康告知！

千万要注意健康告知！

千万要注意健康告知！

万一没做好，出了事不能赔，保费可能也拿回不来。

今天咱们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 健康告知会问什么？哪些地方可能埋坑?
• 涉及健康告知，怎么核保才正确？
• 其他重要问题，比如医保卡外借过影响吗？医生说没事能直接买吗？

友情提醒，这篇文章比较长，但干货很多，建议耐心看完，能帮你避开95%以上的坑！

一、健康告知，到底怎么做？

保障类保险基本都有健康告知，尤其是重疾险，健康告知严格，价格还贵，没有做好损失特别大。

那么，在哪里能看到健康告知呢？

大多数产品，都需要先进入保费测算页面，点击「立即投保」按钮，就会自动弹出健康告知。

这一步不会扣费，大家不用担心。

我们以热门重疾险超级玛丽13号为例，详细拆解一下健康告知的内容，主要是5大类问题：

• 过去买保险有没有被拒或者理赔过？
• 有没有确诊过什么疾病？
• 有没有异常状态？
• 有没有体检异常？
• 有没有住过院动过手术啥的？

咱们挨个来捋一捋，同时也聊聊每一项可能要注意的点。

1、投保或理赔情况

如果是第一次买重疾险，这个问题基本可以跳过。

如果买过而且不太顺利，就要留意下是否涉及健告，常见有这种问法：

先来看第一个问题。这里有3个条件：2年内、重疾险（含防癌险）、有拒保/除外等异常承保状态。

只有3个条件同时满足，我们才需要告知。

有的朋友被保险公司风控过，或者在支付宝上提交了智能核保说要除外，这些要不要告知？

其实这些都不需要。

一般来说，只有出现加费或除外的结果，我们接受并投保成功的；或者做了人工核保，有正式回函说买不了之类的，才需要告知。

但就算之前有记录，只要告知导致该记录的具体疾病，很多保险公司也会以他们自己的核保结果为准。

比如小红因为乳腺结节，被A保险拒保了；买B保险时，告知该结节后说能正常保，那就算有拒保的健告其实也没啥影响。

再来看第3个问题，如果之前保额买得太多，也是涉及健康告知的，另外这款产品特别提到了“正在投保”。

比如说已经有了120万重疾险保额，现在想买40万超级玛丽13号和40万其他重疾险，涉及告知吗？

也是涉及的。

2、疾病史

这应该是健康告知最长的一部分内容，如下所示：

像图片是问的“目前或曾经”，就代表从出生到现在，有过上面那些病史的都要回答，包括已治愈的情况。

有些朋友，可能小时候生过病但自己不记得，或者病史太久远记忆模糊，可以问问长辈，或者看能否联系医院获取之前的记录。

大家要注意疾病的问法：比如有的产品只问恶性肿瘤，那良性肿瘤就无需告知；但要是问的肿瘤，那无论良性恶性都要告知。

另外针对少儿和女性，还有单独的疾病询问，如下图：

这里问的是2周岁及以下儿童、16周岁及以上女性、孕期女性，不属于就不涉及健康告知。

除了疾病之外，这部分还问到高度近视、酒精依赖、高风险运动爱好等。

总而言之，这部分内容很长，一定要逐字逐句详细阅读。

3、异常状态

首先注意，这里只问到近1年内的，因此1年前的不涉及该条健康告知。

另外几乎问的都是不明原因的，如果有诊断出具体原因，且不涉及其他健康告知的话，也不影响。

4、体检异常

这里同样有1年内的时间限制，在这之外不涉及该条健康告知。

另外要注意上面写到了“且被建议就诊、密切观察”等，如果没有这类表述，也是不涉及的。

另外部分检查，都给出了需要告知的指标。比如血常规里面嗜酸/嗜碱粒细胞异常，没问到就不涉及该条健康告知。

5、住院或者服药情况

这里一般也会有时间限制，比如2年内。

有的产品要求是实际住院，但这款更严，只要被建议住院，即使我们没去，也需要告知。

最后还有一个例外事项，也就是说这里面的情况不涉及健康告知，如图：

这款产品有“已治愈或已手术且无并发症及后遗症”的要求，有些产品则没有，更加宽松。

总的来说，健康告知比较长，建议先排除掉完全不涉及的内容，比如1年内没有做过任何检查，就不用看体检异常那一项，然后重点看可能涉及的项目，可以按照以下步骤：

1、逐字逐句阅读，

2、注意限制条件，比如“1年内”、“且被建议”；

3、注意一些医学专业名词：比如“肿瘤”、“乙肝病毒携带者”。

大家最拿不准的，可能还是第三步。

可以自己先搜搜、问问AI，有个大概理解，最后找专业保险顾问确认。

二、健康告知问到了，还能买保险吗？

从头到尾过完健告之后，一般会出现两个选项：

如果确认没问题，恭喜你，可以选右边那个，直接进入下单环节，这一部分的内容也可跳过。

但如果感觉自己涉及到一些健告，这一部分就要好好看了，可以大幅提高我们正常买保险的概率。

首先，我们点击上图中的“有部分问题”，点击之后：

部分产品可能会直接告诉你不能买了，那我们再换一款产品就好；但大部分产品还会给“核保”的机会。

所谓核保，也就是保险公司进一步核查我们的异常，看到底影不影响买保险。

核保一般有2种方式：智能核保和人工核保，它们的区别如下：

大多数情况下，建议优先尝试智能核保，更高效、不留痕；情况复杂的，或者智能核保找不到的项目，才考虑人工核保。

那核保到底该怎么做？分别来说说。

1、智能核保

在智能核保时，大家先找好自己的检查报告，来与智能核保问卷对照，尽量不要靠记忆去回答，防止出错。

以未手术的甲状腺结节2级，投保超级玛丽13号为例，智核演示过程如下。

图片仅作演示，以产品及个人实际情况为准

提醒大家，回答问题时要看清楚具体问法：

比如有没有时间限制？是“或”还是“且”？是全部符合还是符合其中之一等等。

根据我们的回答，系统会给出最终的核保结论，从好到坏分别是：

不同产品健康告知不一样，智能核保结论也不一样，因此可以多多尝试，选择承保条件更好的产品。

2、人工核保

人工核保的过程略微不同，要提交各种资料与说明，由保险公司核保人员来判断。

核保结果，取决于保司内部核保尺度和人的主观因素，结果就不一定相同，可以选择多款产品尝试，选择承保条件更好的。

另外人工核保前，为了防止核保结果不好影响买其他保险，建议做一些准备，比如：

①先买意外险、定期寿险这种健康告知宽松的产品，再买医疗险、重疾险；

②可以先买一份智能核保能承保的产品兜底，再选择心仪的产品人工核保。后者核保通过了，可以在犹豫期内退掉前者，没有损失；如果没有通过，也至少有一份保障。

要是担心，还可以让专业规划师帮忙，提前评估人核结果，或者找到不留核保记录的产品。

三、常见问题答疑

前面其实把健康告知和核保的流程说得差不多了，但实际生活中，还可能遇到各种各样的问题。

像下面这7个问题，都是特别经典的情况，你也可以看看有没有类似烦恼：

1、医生说没事，还要告知吗？

涉及健告就要告知。

比如乳腺结节，医生说没事，注意饮食作息就好，但如果健告问到结节，我们还是要如实告知、核保。

毕竟医生说的是当下，保险公司考虑的是以后。

2、医保卡帮别人买过药，健告要怎么处理？

看帮买方式和买的什么药。

如果是医保共济账户那种，我们只是出了钱，没有用自己身份开的药，那基本没啥问题。

如果是用自己身份买了药，就要留意看买的什么药，感冒药这些非处方药，一般也没啥影响。

但如果是血压药之类的处方药，而且健告有涉及相关疾病的，建议人工核保，说明情况。

不过也有的产品可能不支持这种情况的人核，具体要以产品为准。

3、网上买过处方药，要不要告知？

看情况。

网上买处方药，同样会留下疾病诊断记录；而且处方提到的服药方式，可能还会涉及药物史方面的健告问询。

如果这些内容涉及到健告，就需要如实告知。

另外，如果是给家人朋友买的处方药，就和前一个问题一样，需要看用谁的身份买的，可以在平台查看当时的就诊信息。

4、健康告知没问到的病，但智能核保有看到选项，要主动核保吗？

不需要。

以产品健康告知问询为准，问到了我们再去核保；没问到就不用管。

不过要注意，有时可能是健康告知问到了，但智能核保里没有这个病，这种情况就需要换产品或人工核保了。

5、通过健康告知的既往症，到底能不能保？

看情况。

以百万医疗险为例，如果是健康告知没问到的，就按产品的保障来，如果写了能保既往症就能保，不能保就不保。

如果是健康告知问到的，且核保后标体通过的既往症，正常来说都能保，但也有例外，具体要以产品说明为准。

如果不放心，买之前可以问问保险公司客服，或者专业的保险规划师。

重疾险、定期寿险有些不同，对既往的一些小问题没那么严格，感兴趣也可让老师解答。

6、买保险前后，到底要不要体检？

首先要明确一点，我们没必要为了买保险专门去体检，而且要尽量避免买前体检，以免查出异常，影响投保。

如果可以，等待期内也不要体检。因为这个时候查出问题没有保障，甚至可能影响之后的保障。

比如重疾险，等待期查出问题，轻则以后这个疾病都不保了，重则保单直接取消，很麻烦。

另外提醒大家，私立体检机构的结果，也需要告知。

7、有的意外险没有健康告知，只有“健康要求”，怎么判断能不能买？

看情况。

不同产品对“身体健康”的定义不同，比如：

有的是要求能正常工作或生活即可；有的是要求有完全民事行为能力和完全生活自理能力；有的是要求无重大疾病史、中风史等等。

如果产品有说明，以它的要求为准；如果没有看到说明，建议找专业人士帮忙确认后再投保。

四、写在最后

华贵人寿2023年理赔数据显示，在它们所有拒赔案例中，76%都是因为没做好健康告知。

要知道，它们家卖的，还是以寿险这种健告宽松的产品为主，如果是医疗险重疾险，可能这个比例还会更高。

所以大家在做健康告知时，千万别大意，按今天说的，一条一条慢慢捋，这样自己也更安心。

要是看完有啥问题，欢迎留言交流；没时间精力研究的话，也建议点击下方卡片约个规划师，让他们帮忙处理。

以上，就是今天的全部内容，如果觉得有帮助，欢迎点赞，或者分享给最近要买保险的家人朋友。

祝大家都能买对保险不踩坑：）