“买了保70岁的重疾险，我后悔了……”

最近有位老用户找到我们，说后悔买了定期的重疾险，觉得年老后没有保障，想换成保终身的。

类似这样的案例真不少，而重疾险价格不便宜，要买错了会损失一大笔钱。

今天我们就以这位用户的情况，来看看问题出在了哪里，也捋一下「定期」和「终身」重疾险的区别，让大家少走弯路、尽量一次买对！

如果你已经清楚它们的区别，想看对应的产品，也可以直接看第3段内容。

一、定期重疾险买了几年，现在后悔了

▎内容整理自用户咨询：

我这份重疾险是4年前、27岁时买的，25万保额（60岁前重疾保额42.5万），保到70岁。当时正逢旧定义重疾下架，买得匆忙没深入了解。

直到去年给孩子买保险时才去详细对比，比来比去都觉得保终身的更划算。

定期的要是没理赔，保障到期啥也没落着，到七八十岁生病了又没得保障。现在我家收入也上来了，想着要不换成保终身的，看看你们的建议。

说实话，这份保单性价比真的很高，才一千多块，60岁前就有40多万保额，这个价现在是买不到了。

因为她当时预算少，想买高保额，只能买定期的。如今处在不同的人生阶段，经济条件更好了，保险观念也有变化，才觉得之前买的不适合了。

不过她的担忧不无道理，几十年后的事谁也说不准，年老后身体变差更容易生病，却是不变的自然规律。

因此我们建议她另外再买一份保终身的重疾，或用储蓄类产品储备一笔钱，来保障老年阶段。这份保单本身很不错，继续缴费就好了。

如果你也有类似的情况，不知道怎么处理，比如买的保险有缺陷或价格特别贵，可以点这里，我们帮忙分析。

话说回来，保定期和保终身重疾险，价差确实不小，特别是第一次买保险的朋友，不清楚怎么选才不出错。

下面我们来详细聊聊，相信大家看完后，就能判断哪种适合自己。

二、重疾险保定期vs保终身，差别有多大？

除了保障期限不同，「定期」和「终身」重疾险，最大的差别就是保费。

以30岁女性买某款重疾险为例，50万保额20年交，不带身故保障：

• 保至70岁：每年约4500元
• 保终身：每年约7600元

两者相比，保终身的每年贵3千出头，总保费多了6万多。

从作用来说，它们都是弥补收入损失，万一我们患重病没法正常工作赚钱了，它赔的一大笔钱，能让我们维持生活。

因此最关键的一步，是买高保额，至少要覆盖3~5年的收入。预算紧张，就先买定期的；预算充足，买保终身的更好。

有些朋友会问，既然它是弥补收入损失，那保到六七十岁不就够了，况且终身重疾险贵这么多，买它真的划算吗？

大家可以看完下面两点再做决定：

1、年纪越大，理赔概率越高

下图数据是精算老师测算的，从30岁起到不同年龄，得重疾的累计概率（指28种法定重疾）：

如果从30岁活到70岁，这些年我们得重疾的累计概率是30%左右；如果活到80岁，这个概率飙升至50%左右，越往后得重疾的概率越高。

这也意味着，我们买终身重疾险，拿到理赔金的概率更高。

虽然七八十岁通常不承担家庭经济责任了，不用考虑收入损失，但能拿一笔理赔金，不怕到时自己或子女筹不来医疗费。

2、有终身重疾险，不怕医保DRG改革影响

这几年医保改革频繁，特别是医保DRG的实施，导致很多医院开不出好药、贵药。

拿不到医生处方，百万医疗险也没法报销这些买药钱。

况且百万医疗险最长只能保证续保20年，身体有异常或发生过理赔了，也很难升级保障、更换产品，年纪上来后可能面临保障过时的情况。

几十年后医疗政策如何、百万医疗险能否帮上忙，谁也说不好。

而有份保终身的重疾险，不幸患重疾能一次性拿几十万的理赔金，钱在手里怎么花都行，主动权掌握在自己手里。

另外很多朋友不知道，终身重疾险是一辈子都有现金价值的（即退保能拿回来的钱）。

比如30岁女性买50万保额（30年缴），总保费17.1万。在80岁时，现金价值仍有13万，如果那会儿觉得不需要这份保障了，也可以退保取出来。

因此，如果预算允许，在保额足够的情况下（30~50万），很推荐大家选终身重疾险。如果拿不准怎么选好，想找专业人员协助，可以点击这里免费预约。

如果你刚好要买重疾险，建议尽快投保，因为预定利率下调，这一批高性价比产品最迟8月31日全部下架，以后买不到这样便宜的重疾险了。

下面我们也整理了目前高性价比的重疾险产品，供大家参考。

三、2025值得买的重疾险，有这几款

不管是保70岁、还是保终身，都有不错的选择：

直接说结论：

• 如果想保70岁：优先考虑超级玛丽13号，癌症保障好，癌症从轻到重可额外赔25万；良性肺结节切除可赔2.5万，如果后续确诊肺癌，还能额外赔15万。
  

  超级玛丽13号/超级玛丽13号百万重疾险

  

  君龙人寿

   

  重疾险

  

  可选重疾额外赔

  

  癌症保障实用

  

  可选身故

  查看测评
• 如果想保终身：左边三款产品都可以考虑，完美人生7号针对女性3种高发癌症，可以多赔5万，也有癌症从轻到重额外赔；达尔文11号意外导致的重疾可多赔15万。
  

  完美人生7号

  

  复星联合健康

   

  重疾险

  

  可选疾病额外赔

  

  女性特定疾病保障

  

  癌症保障好

  查看测评

预算更充足，也可以选超级玛丽真多次，重疾能赔3次，理赔过一次重疾，后续再患重疾仍能赔。

如果看重大公司，可以考虑阿基米德，由太平洋承保，保障也全面，价格相对贵一些。

要是不确定怎么选，或想了解产品具体信息，可以点这里预约，我们来一对一解答。

四、写在最后

最后提醒大家，因监管要求，以上重疾险是2.5%预定利率下的最后一批产品，6天后将全部下架不再销售。目前我们已经拿到了新产品的资料，涨幅大概在13%左右，性价比大打折扣。

有需要的朋友，最好尽早预约投保，以免错过好时机，特别是身体有异常如结节、三高的朋友，核保会更费时间。

如果不清楚选哪款产品好、哪款核保更宽松的话，可以点下方卡片，找专业的老师帮忙筛选。