买保险是为了去对抗重大风险带来的经济损失。如果一生健康顺遂，那宁愿买来的保险一直躲在角落吃灰。但世事无常，谁都不敢打包票。而我们只有一个小小的要求，那就是一旦出险，买来的保险能顺利理赔。那如何确保买来的保险「理赔」对我们足够友好，下面是四大险种的购买干货，大家慢慢食用。1、重疾险怎么买，理赔最宽松？重疾险，是患上合同约定的大病才可以赔。所以重疾险难不难赔，关键就看疾病理赔宽松程度。比如银保监会统一规定的28种高发重疾，只有3种疾病才能确诊即赔，有6种疾病实施了约定手术才能赔，有19种疾病达到约定状态才能赔。因此有人吐槽，要想获得理赔，你不仅要生大病，还得按它的要求生病......这样的言论虽然在理，但也不能以偏概全，因为一个人或一部分人的表述就推翻了重疾险的作用。这28种高发重疾的理赔条款是银保监会统一规定的，不会青睐于哪一家保险公司，也不会针对于某一款产品。设立这样的门槛，也并不是故意刁难大家；能称为重疾的，一定是难治愈、花费高的疾病。为了方便大家快速了解产品，我整理了【2022性价比TOP3重疾险榜单】，感兴趣的朋友可以点击了解↓↓而且现在大多重疾险都有了轻症、中症责任，可以一定程度降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。就比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要打个孔就符合赔付标准了。所以，与其纠结重疾难不难赔，还不如落实到轻/中症的理赔条件上。因为银保监会只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症统一了赔付标准，而对于其它疾病，可能每家公司、每款产品之间都存在理赔差异。以轻症「较小面积Ⅲ度烧伤」为例：我查看了几十款产品的条款，发现有的产品理赔标准的区别真的蛮大。显而易见，康惠保旗舰版2.0对于这项疾病的理赔条件更加宽松；如果烧伤面积在10%，买了哆啦A保2.0可能一分都赔不了。所以，没有买到宽松的保险，无疑会给理赔增添难度。而我们又要怎么去判定每一项疾病的宽松程度呢？为此，我把其余的疾病理赔宽松程度我都一一制定了评星标准，如下：碍于篇幅，我就不全部放出来了，仅以两项高发轻症为例。5星代表最宽松，4星代表较宽松；如果能达到较宽松状态，我们就可以视它为好的理赔条件。我分别测评了一些大公司产品和互联网产品，呈现出来的效果是这样的：一目了然，哪些疾病理赔宽松，哪些疾病理赔严格。同时也可以发现，一款产品很难所有病种都宽松，或多或少都会有一两项理赔严格的疾病。所以，只要大部分病种理赔都不错，大师兄觉得就是能接受的。具体怎么选择，大家可以重点关注自己在意的疾病，比如家族里有肝癌患者的话，可以重点关注下肝硬化的条款是否严格。我这里整理了一些常见疾病能够顺利投保的保险产品汇总，像结节、高血压、乙肝等都能找到合适的产品，大家感兴趣的话可以查看：2、医疗险怎么买，理赔最宽松？除国家医保外，我们最常见、也最实用的医疗险主要有两种：百万医疗险、小额医疗险。（1）百万医疗险在买百万医疗险时，如果我们能顺利通过健康告知；关注这几点能为我们的理赔保驾护航：因为大多百万医疗险都是不限社保100%报销，所以报销范围和报销比例的影响不是很大。所以，我们重点留意这些细节即可。①免赔额——优惠越大越好百万医疗险的基础保障有两项：一般住院医疗、重疾/癌症住院医疗。一般住院也就是因普通疾病和意外导致的住院，大多有1万的免赔额；但就是这个免赔额，被保险公司玩出了各种花样，常见的有以下几种：实用性最好的就属「6年共享免赔额」了，6年内，累计扣1万，就能使用400万医疗保额；一个字：「香」。其次是无理赔优待，通俗点说，就是你买了医疗险，如果第1年没有出险，免赔额就能减一千，连续5年没出险，就能减五千。至于全家共享免赔额的优惠政策，适合全家人一起买保险，人越多越好。保障期间如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。不过分开单独买，产品选择范围会更广，理赔也相对方便，大家可以根据自己的需求来选择。最后说说免赔额自由可选，虽然还能选择0免赔，但价格要往上翻一番。所以，百万医疗险在这儿也存在一个误区：并不是说免赔额越低越好。总之，免赔额的选择还是要因人而异。②外购药——最好能报销外购药——癌症患者的救命稻草。动辄上万一盒，几万一瓶。把「烧钱救命」体现得淋漓尽致。所以，不能报销外购药的百万医疗险，性价比绝对大打折扣。而要怎么去判断一款百万医疗险的外购药保障好与坏，我们主要看两点：药品种类多不多、续保条件是否稳定；当然，如果能写进条款，就更加锦上添花了。我找了几款保险，大家可以看一看：如好医保长期医疗（20年）、平安e生保长期医疗、超越保2020特需版，这几款产品就表现都不错；续保稳定，药品种类多，还能写进条款。而保6年的好医保长期医疗险，虽然也有外购药保障，不过只是写在了投保页面，稳定性有一定欠缺。还是要尽量选择写进保险条款的。③增值服务增值服务太太太被低估了，虽说是免费赠送，但送对了，的确有大用处。比如这三项：住院垫付、质子重离子、就医绿通。住院垫付：高额的手术费用、住院费用可能一时囊中羞涩拿不出来，这时，就可以致电保险公司为我们先行垫付，出院后，再跟保险公司结算实际费用。质子重离子：目前在癌症的治疗方法上，有三大常规手段，手术、放疗和化疗；而质子重离子就是属于放疗的一种，无创伤、照射精准，而且毒副作用低，肿瘤局部控制率也较高。是非常实用的一种治疗手段，如果没有这项保障不免有点可惜。就医绿通：主要解决「看病难」的问题，可以帮助安排住院、安排专家就诊复诊，跟进健康情况。所以，如果有这几项责任，对我们的治疗和理赔都有锦上添花的作用。（2）小额医疗险百万医疗险虽然能报销几百万，但1万免赔额基本就是它的硬伤，1万以下的费用都不予报销。而小额医疗险正好与它互补，虽然保额只有几万，但免赔额只有几百块，甚至0免赔；而且小额医疗险的报销费用还可以抵扣百万医疗险的免赔额，医疗报销可以做到无缝衔接。那么，这两种医疗险怎么买，才能确保理赔对我们足够友好呢，往下看：关于小额医疗险，我认为影响理赔效果最大的是这两项责任：报销范围和报销比例都间接影响到你的钱袋子，因为只有小额医疗险报的越多，你自己的花费才越少。举个例子：隔壁老王因病住院，共花费8万，经医保报销后，还有3万需要支付；要想这3万都能报销，你买的小额医疗险在这两方面就一定要突出：①社保目录外也能报销②报销比例要高大家都有医保，应该知道医保的局限性，只能报销社保内的费用，而且报销比例并不高。如果我们买的小额医疗险也有医保的局限性，那实用性就大打折扣。怎么样的小额医疗险算好？我找了几款不错的保险，大家可以看一看：报销范围：小医仙2号=安联住院宝＞太平住院保＞成人住院万元护安联住院宝的报销范围是最好的，疾病住院、意外医疗都不限社保；而小医仙2号的意外住院，只能报销社保范围内。报销比例：太平住院保＞成人住院万元护=小医仙2号＞安联住院宝虽然太平住院保能100%报销，但保障太差了，直接pass。而成人住院万元护，只能报销社保内和自费药，意外门诊也不报；所以也不在可选择范围内。最后，我支持安联住院宝，虽然只能报销80%，但它的报销范围不限社保，免赔额为0。总之不能单一的看重赔付比例，我们也要结合保障来选。3、意外险怎么买，理赔最宽松？意外险，保障简单，杠杆高。两三百块钱就有上百万保额。但就是这样一款简单的保险，拒赔起来却翻脸不认人。影响理赔的地方一抓一大把，我总结了5项：1、职业——一定要相符买意外险，保险公司不会太关心你的健康情况，反而是对职业限制的死死的。毕竟职业越高危，发生意外的概率越高，比如办公室白领和救火救灾的消防员。而职业一般分为6类，大多意外险只保1-3类或1-4类，因为出险成本低。但也并不是说5-6类就没有意外险可买，保险公司对于这类高风险职业针对性的推出了中高危职业意外险，只不过保费会贵几百块，这也能理解。所以，从事什么职业就去买什么样的意外险，要是贪图便宜，本身从事高危职业，却买了只保1-3类职业的意外险，拒赔概率高达99.9%，买了赔不了就得不偿失了。另外，如果大家想找各自职业适合的意外险，我都打包放在这篇文章里了，可以跳转获取：2、伤残/全残——一字之差一分不赔伤残是意外险独有的王牌，伤得越重，赔得越多。伤残共分为10个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。但极个别意外险却鸡贼的不保伤残，只有全残才进行赔付，也就是得达到最严重的1级伤残。而全残的定义又苛刻且不讲人性：基本上像「双眼失明」或「全身瘫痪」这种状态才能赔付。「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。（3）意外医疗发生意外，通常会导致3种情况，身故、残疾、受伤住院。但说实话，理赔概率较大的还是医疗部分。但有的保险却偏偏不保意外医疗，例如：某康人寿的「安康保综合意外险」，没有意外医疗的意外险，这类产品就不用考虑了。所以，买意外险，我们一定要确保有意外医疗保障，而且保额要足够。（4）特别约定可以说，意外险一半的拒赔事项都隐藏在特殊约定中。我随意找了款意外险，来看它如何约定：在上面的7条特约中，有两条格外严格：特约第三条，是意外险的拒赔重灾区，高空坠落有限制，超过10米，也就是3层楼的高度，就会被拒赔；还有的产品限制为5米、3米。所以，别觉得多高摔下来意外险都会赔。特约第七条，也是理赔纠纷区，因为单车事故和溺水死亡，保额会减半；这对于真正想获得保障的人来说，未免有失公允，而保险公司的措辞是「存在骗保成分」。当然了，每款产品的特殊约定都不一样，比如有的产品会对收入有限制，年收入不够10万买不了；有的产品，骑电动车不戴安全帽赔不了；所以，大家要留个心眼，买之前认真阅读这部分内容。（5）猝死很多人的一个误区：猝死=意外。猝死看似意外死亡，其实早已疾病缠身。因为不符合意外险的这一条件「非疾病导致的」，所以自然不在意外险的理赔之内。但保险产品更新迭代非常快，为了增加产品的竞争力，很多意外险都纷纷附加了猝死保障，在条款里也有明确体现：所以，要认准有猝死保障的意外险，避免发生因「保障缺失」带来的理赔纠纷。4、定期寿险怎么买，理赔最宽松？定期寿险，有两项保障，身故和全残。基本是以人的寿命为赔付标的，保死保残不保生。所以没有那么多条条框框，理赔也很简单。如果想确保理赔万无一失，我们可以关注下这2项：想快速了解目前市面上靠谱的定期寿险产品，可以戳↓↓1、收入——购买高保额会有收入限制比如阳光人寿的擎天柱6号，在购买100万或100万以上的保额时，就会弹出收入告知的窗口：会问到近两年的固定年收入是否大于等于5万元，如果选否，就直接不能投保：为什么要审核投保人的收入，其实思来想去，最大的原因就是就是为了保证被保人的生命安全。站在我们自己的角度，可能是单纯为了一份「保障」，但高保额引发的歹念也不可忽视，毕竟骗保时有发生。但站在保险公司的角度，一定是风险大于收益，保费占比收入过高，一方面担心引发道德风险，甚至犯罪；另一方面，保险公司也会担心你的续期缴费能力。而要是谎报收入，购买高保额，那出险也是大概率拒赔的。（2）免责条款免责条款就是保险公司不赔的部分。大多寿险产品的免责条款一般是这3条：<imgsrc="https://pic3.zhimg.com/v2-a4a26087da2f7c615fa88c8a2e303ffa_b.jpg"data-caption=""data-size="normal"data-rawwi

重疾险、医疗险、定期寿险与意外险，向来是大师兄建议的完整保险组合。那么，对于这次新冠肺炎疫情，这个保险组合能发挥什么作用？我们逐一来分析下：重疾险：重疾险都是指定保障了若干种疾病，而新冠肺炎是一种突发新疾病，重疾险的病种自然没有包括，无法赔付。但如果新冠肺炎导致了一些并发症，例如深度昏迷，符合条款规定是可以理赔的。这也不能否定重疾险的作用，毕竟此次新冠肺炎对全社会、全行业都打了个措手不及。医疗险：此次医疗费用虽有国家兜底，但目前医疗资源缺乏，部分出现症状的人群，还无法诊断，治疗费用还需要自付。而且对于新冠肺炎的后遗症，例如肺纤维化的治疗，国家还没有明确表态。所以商业医疗险还是有机会用到。定期寿险：定期寿险的保障最为简单，只要身故就赔钱，无论是疾病还是意外身故。所以新冠肺炎造成的身故，定期寿险绝对可以赔。意外险：新冠肺炎是疾病，虽然部分朋友觉得这是意外染病，但这并不属于保险中的意外，所以绝大部分意外险都是无法理赔的。不过疫情爆发后，一些保险公司特别推出的意外险，会包括了对新冠肺炎的保障，大家也可以留意下。与此同时，还有部分保险公司临时升级了保障责任，把新冠肺炎也包含进来了。你可以说它在蹭热度，但确实对我们是实用的保障。我也简单汇总了下：（以上资料根据公开信息整理，仅供参考）如图所示：比方说富德生命的爱宝保，如果确诊为普通型的新冠肺炎，就可以按中症赔付；如果确诊为重型或危重型，还可以按重疾来赔付。又比如瑞泰瑞盈，如果因新冠肺炎入住重症监护室，可以额外赔付5万关爱金。人保好医保确诊危重型新冠肺炎，额外赔付10万…这些临时升级的保障，体现的正是保险雪中送炭的本质。还有大量保险公司针对新冠肺炎，取消了保障的等待期、就医医院限制、开通绿色理赔通道。如果大家近期有计划配置保险，可以适当关注一下。

现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的3种作了统一。为了方便理解，下面拿热销产品“康惠保旗舰版”来对比。1、轻度恶性肿瘤《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了。不过在这3大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。2、较轻急性心肌梗死这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样，都是在描述上更严谨，理赔实操上变化不大。目前市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击可看3、轻度脑中风后遗症《新定义》和目前的主流条款没什么差别。有些遗憾的是，在第二版意见稿中，轻度脑中风后遗症删去了“确诊180天”的限定，而在我们了解到的终审稿中，仍把它加了回来......另外提醒一下，现在的“轻度脑中风”由于没有统一规范，有些产品的理赔条件比《新定义》更宽松，点击查看详细测评

很多朋友都有这样的想法，既然保险公司设置了理赔门槛，那我选择免赔额低或者0免赔的产品，能报销更多，肯定更好。然而，事实却并非如此。下面，我们将从两个方面来分析：1、不同险种，免赔额不同医疗险的种类繁多，如果以免赔额来作区分，可以分为低免赔和高免赔两类：（具体以产品条款为准）可以看到，小额医疗险的免赔额一般在0~500元左右，平常的小病小痛可以用它来报销，非常实用。而百万医疗险的免赔额虽然高一些，但它的保额也更高，能帮我们报销大病医疗费，解决“因病致贫”的问题。不同类型的医疗险产品，解决问题也不同，建议大家在购买时，先弄清楚自己的需求，再进行选择。不过，如果是同类产品，比如两款小额医疗险，保障和价格都差不多的情况下，免赔额自然越低越好。2、想买0免赔的医疗险，要注意这两点没有绝对完美的产品，0免赔的医疗险虽然报销门槛低，但大家也不要忽视这两个问题：①0免赔，续保不稳定买医疗险，续保一直是大家非常关心的问题。毕竟我们都希望能获得一份长期的保障，不会因为上了年纪、身体变差了而买不到。但是，对比了多款产品后，我们发现，目前市面上0免赔额的产品，大多属于一年期医疗险，买一年保一年，不保证续保。如果想要更稳定的保障，建议大家优先考虑保长期或能保证续保的医疗险，比如好医保长期医疗险（6年版）、微医保长期医疗（20年期）等。②0免赔，保费会更高0免赔的产品，虽然理赔门槛低，但保费通常也会更高。到底贵多少？为了让大家有更直观的感受，我们找来了一款百万医疗险的两个版本，它们的差异在于免赔额不同，下面我们一起来对比下价格：可以看到，这款产品的0免赔版本比1万免赔版本，保费足足贵了两倍多。总的来说，在选购医疗险时，不能简单地认为免赔额越低越好，而是要结合具体保障、续保条件、保费等因素综合考虑。

买了保险，大家最关心理赔。而能不能早点拿到理赔款，跟很多因素都有关，比如报案时间是否及时、理赔资料是否符合要求……下面我们就来详细分析：1、什么时候报案最好？我们扒了几十款产品条款发现：产品不同，对报案时间的要求也不一样。绝大部分的重疾险、医疗险、寿险，都要求出险后的10天之内通知保险公司。比如康惠保旗舰版2.0，确诊重大疾病后，最好在10天内向保险公司报案。而意外险，因为意外属于突发事件，需要在短时间内对事故进行认定，看属不属于意外。所以意外险的报案时间，一般要短于其他险种，部分要求在意外发生的48小时内报案，特别是猝死责任，有的要求24小时内要报案。无论哪种保险，如果超过报案时间，可能会影响事故或疾病的判定，从而影响理赔，所以建议大家一定要及时报案。2、怎么报案？一旦不幸出险，有多种报案途径可以选择：拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。关注保险公司官方公众号：比如“百年人寿”，点击“服务”→“自助理赔”，根据指引操作就行，非常方便快捷。联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。报案后，保险公司客服、代理人或规划师会告诉你下一步怎么做。3、不同险种，理赔材料有啥不同？不同险种，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料一般也不同。我们对四大险种的理赔资料做了一个统计表格：可以看到，每种保障责任的理赔，需要提交的理赔资料，还是不少的。大家在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失。如果资料准备齐全，对于符合理赔条件的，保险公司会在10天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。

很多人最担心的就是销售人员离职了，保险公司会不会刻意刁难，想方设法不给理赔。但其实，像一些标准件，只要事实清楚，材料准备充分，理赔肯定是不难的。我整理了一份2021年70家保险公司的理赔年报，即便代理人流动性高，反映到保险公司的理赔率，理赔其实不难：可以看出：绝大部分的人都能赔，其中像德华安顾获赔率高达99.58%，没听过的“小公司”理赔也并不难。理赔关键看的是合同上的白纸黑字，只要符合赔付标准，就能获得理赔，不符合赔付标准，再多几个代理人也没办法。其实就算没有代理人帮忙，自己去保险公司理赔，也并不困难。申请理赔的步骤，就是3个：第一步：报案万一发生意外，应尽快拨打保险公司客服电话进行报案；如果涉及第三者责任，也应该立即联系公安机关进行事故责任认定。大家要注意，不同的意外险，报案的时间要求可能不同。有的意外险要求出险后48小时内报案，有的要求10天内报案。保险报案的时间限制在保险合同上有注明，具体以保险合同为准。总的来说，一旦出险，建议大家及时报案。如果拖的时间太久，可能会导致取证困难，影响理赔。第二步：准备理赔材料现在各家公司都有一套非常成熟的理赔流程，报案后客服会指引我们后续的操作，比如一些要准备的理赔资料：收集完资料，可以通过以下3个途径来提交：柜台理赔：把准备好的理赔资料，直接去当地保险公司柜台办理。邮寄理赔：如果当地没有分支机构，可以把理赔资料邮寄给保险公司办理。线上理赔：通过官网或者APP拍照上传理赔资料，足不出户就能搞定。第三步：等待保险公司审核审核的主要指标一般是以下4个：检查保单是否有效，即客户在保障期限内是否正常缴费。核对出险日期是否在保障期限内。检查保单是否存在无效的情况（不具有法律效力，国家不予保护的保险合同）。审核申请人资格、理赔材料完整、真实性。如果资料审核都通过了，就会进入最后的打款环节，留意银行转账信息即可。情况复杂、不能及时作出核定的，《保险法》同样也要求保险公司在30天内要给出结论。对于符合理赔条件的，保险公司要在10天内完成打款。

除了轻症、中症、重疾的保障，重疾险还有很多可附加的，其中有两个常见的附加保障，分别是癌症和心脑血管的二次赔。1、癌症二次赔/癌症津贴癌症是出了名难以治愈的疾病，而且即使治好了也有复发的概率。如果附加了癌症二次赔和癌症津贴后，是怎么赔的呢？这里我们以两款产品为例：上面两款产品都能赔2-3次癌症，但理赔的方式会有所不同，我们以买了40万的重疾保额为例：癌症二次赔：达尔文5号焕新版首次患癌会赔“重疾+额外赔（60岁前）”的保险金，一共是72万，如果3年后，癌症满足赔付条件，还能拿60万的保险金。癌症医疗津贴：达尔文5号荣耀版首次患癌可以赔偿“重疾+额外赔（60岁前）”的保险金，一共是64万。如果1年满足癌症的赔付条件，就有16万的癌症保险金，最多可以拿3次，一共是48万。可以发现，无论是津贴还是二次赔，间隔期越短，就能越早拿到钱，继续接受好的治疗。由于癌症二次赔和癌症津贴的理赔条件不一样，我们在挑选的时候，要根据具体的产品来进行分析。2、心脑血管二次赔心脑血管疾病是一个统称，一般涵盖十多种高发的心脑血管重疾，比如严重的脑中风后遗症、较重心肌梗死等等，每款产品保障的病种会有区别。覆盖的心血管高发病种越全，理赔的概率也就越大；间隔的时间越短，就能越早拿到钱。

津惠保和医保一样，没有健康告知，就算得了癌症也能买。但一些投保前已有的疾病，是不赔的。这些疾病具体如下：如果投保前患了以上疾病，那么后续的治疗费用，都不报销。但除此以外的其它疾病，仍然可以报销。最后提醒下大家，一定要先用医保报销，否则一分钱也报不了。特别是异地就医，记得先办理好备案。否则，在市外定点医院就医，只能报销50%。如果在非市外定点医院，则无法报销。具体的备案操作，可点击这里了解

豫健保虽然不用健康告知，得了癌症也能买。但是一些投保前已有的重大疾病，是不赔的。这些疾病具体如下：如果投保前患了以上疾病，后续的治疗费用，豫健保是不报销的。但除此之外的其他的疾病，仍然可以报销。比如，投保前已经有肝硬化，那么投保后与肝硬化相关的治疗费，豫健保是不报销的。但如果投保前有肝纤维化，后续产生的相关治疗费是能报的。另外也要注意，如果没有经过医保报销，豫健保是不赔的。特别是异地就医，记得先办理备案，否则只能报销40%。具体的备案操作，可点击这里了解豫健保，适合谁买？从前面的分析可知，豫健保最高只能报销90%，自己还要垫一部分费用，免赔额也比较高。所以，身体健康的朋友建议优先选择百万医疗，100%报销，保障范围更广，还有垫付等增值服务。以前面提到的李先生为例，用了豫健保报销后，自己还要掏12.3万。如果有百万医疗，比如尊享e生2020，这12.3万全部都能报销。要是买不了百万医疗，或者只有医保，豫健保也可以作为有力补充，主要适合以下三类人群：1、年龄过大豫健保不限年龄，即便100岁的老人也能买，而大多数医疗险要求60岁以下才能买。2、身体欠佳豫健保不用健康告知，生病了也能买。如果买不了百万医疗或买了被除外承保，比如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，可以重点考虑这款。3、高危职业像消防员、飞行员这类高风险职业，绝大部分医疗险都无法投保，而豫健保任何职业都能买。如果你是以上三类人群之一，可以下手买一份豫健保。

很多读者经常会问：买了多份保险，而理赔资料只有一份，那怎么报销？我们以不同险种来分析：给付型：比如重疾险、意外伤残/身故、寿险，住院津贴，所有资料都可以提供复印件。报销型：像医疗险、意外医疗，医疗费用不能重复报销，所以要提供发票原件，保险公司才知道有没有报销过。可以看到，报销型的保险发票原件都给了保险公司，但是万一还有剩下的费用可以找其他保险公司报销，该怎么办呢？如果上一家已经报销了，下一家报销时无法提供发票原件，可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件，如下图：（每家保险公司分割单可能不同，以实际为准）分割单上的“分割金额”就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。提醒下大家，有些保险公司不会主动开具分割单，建议理赔时就直接跟保险公司说清楚。另外，以防资料丢失，影响后续理赔，大家向保险公司邮寄原件时，最好全部复印一份保存。

一波未平，一波又起。11月4日，《国际金融报》爆出，多家保险公司认购了蚂蚁集团的“IPO董责险”，总保额高达15亿元。此次蚂蚁集团损失惨重，大家也好奇，保险公司会买单吗？我们继续来看看。1、什么是董责险？董责险，全称董事高管责任保险，主要保障公司的董事、监事及高级管理人员在职期间，因不当行为给第三方带来的损失。这里有几个重点：不当行为：包括疏忽、遗漏、误导、过失、不当陈述、不当雇佣、违反授权等非故意行为。第三方：一般指股东、投资人、合伙人、雇员、客户等。损失：包括法院判定的赔偿费用、和解费用、律师费、调查费等。看不懂没关系，举个例子：某公司的董事因为个人的不当言论，引起公司股价大跌，股东纷纷索赔，如果该公司买了董责险，那么最后会由保险公司擦屁股……说白了，董责险把公司高管的过失风险，都转移给保险公司，不用再担心个人疏忽、纰漏导致的经济赔偿。当然，有些董责险不仅保高管，也保公司。因公司管理过失导致的经济赔偿，保险公司也可以赔付。之前就有个真实案例，轰动全国：2017年9月北京某幼儿园刚在美国上市，两个月后被爆出虐童事件，股价暴跌30%。投资者集体起诉公司管理不当，索取赔偿。最后赔了多少没有具体披露，但因为是在美股上市的公司，几乎都要求购买董责险，所以保险公司大概率也割了肉。2、这次蚂蚁能获赔吗？这次蚂蚁暂缓IPO，15亿董责险会赔钱吗？我们在过往的文章多次提到过：保险赔不赔，由条款决定。不过蚂蚁这种大单都是“私人定制”，我们无法拿到条款。这里以一份常见的董责险条款为例：条款里有很多耐人寻味的词，比如第三方赔偿请求、正式的索赔函、指控通知书或者正式调查令等等。看不懂没关系，我们一起来捋一捋：虽然蚂蚁没能上市，但于11月5日晚间发布公告，启动新股认购资金的退款程序。除了认购资金，经纪佣金、银行利息也一并退还。所以，打新中签的股民只是少赚钱而已，并没有实际受损，也不构成索赔条件。况且，马爸爸目前只是被“监管约谈”，并未收到正式调查令或者指控通知书等函件……也就是说，虽然蚂蚁事情闹得沸沸扬扬，但还达不到董责险的理赔标准。不过，蚂蚁的老大哥，阿里集团就曾经尝过董责险的甜头……3、阿里曾获赔近亿元2015年，有消息指出淘宝和阿里巴巴两个网购平台存在卖假货、虚假交易等五大问题，需要整改。由于阿里在美国上市前，并没披露这一消息，引起了美国投资者的质疑，阿里巴巴股价迅速暴跌，两天内市值蒸发了近330亿美元，并且遭遇集体诉讼……历时3年，最终阿里同意支付7500万美元和解。不幸中的万幸，阿里投保了董责险，最后和解费、包括在此期间的诉讼费均由保险公司买单。董责险几乎都是千万级别的保额，因涉及金额巨大，需要厘定的事项非常多。从索赔到真正赔下来，往往需要好几年。类似的事情，也发生在瑞幸身上。今年4月，瑞幸自爆财务造假，深陷危机，感兴趣可以查看《保险能救小蓝杯吗》。

“保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”，这个段子大家一定都听过。许多朋友都对保险理赔持怀疑的态度，甚至觉得保险就是骗人的，买的时候说得天花乱坠，赔的时候就百般刁难。其实每年顺利理赔的人很多，下图是一张2020年的理赔数据，我们来看下真相如何：（“/”代表没有公布数据）从以上保险公司公布的理赔数据来看，各家公司的获赔率超过了97%，大多数人都能顺利拿到理赔款。那又有人问了：为什么还有3%的人没能顺利获得理赔呢？原因有许多，比如没做好如实告知、被销售误导、恶意骗保、不在保障范围等等。但保险公司的理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并且银保监还在背后严格监管保险公司，大家其实不用太担心理赔。

既然很多抗癌药医保报不了，那有没有商业保险可以报销？帮助我们缓解巨大的经济压力？1、重疾险重疾险是给付型保险，只要确诊了合同约定的疾病，达到了赔付标准，就会一次性赔付保额，这笔钱可以自由支配。目前市面上的重疾险，基本上癌症都能赔，有些产品还能保部分罕见病。这里可能有朋友会问：重疾险这么贵，就算买了100万保额，也不够打一针奕凯达呀！重疾险的初衷不是用来支付医疗费的，而是用来弥补因重疾导致的收入损失，作为康复费、误工费等。因此，如果想报销医疗费，除了重疾险，我们也建议大家买一份百万医疗险。2、百万医疗险前面，我们说到治疗癌症一般会有化疗、放疗、靶向治疗、免疫疗法等方式，我们翻了大量百万医疗险，发现大部分都能报销这些治疗方式产生的费用。我们以好医保长期医疗（6年版）的条款为例：除了看是不是属于以上治疗方式，还要看产品能不能保外购药。比如“奕凯达”，它只在特定的药店、医疗机构才能买到。要是医院没有这个药，就要通过外购药这一保障去报销。所以，如果你买的百万医疗险能保外购药，并且外购药清单有包含该药品，才能申请理赔。大家放心，目前市面上的热销百万医疗险基本都能报销外购药，而且药品种类也比较全面，一般来说也够用了。比如好医保长期医疗（6年版）、尊享e生2022。3、特药险除了百万医疗险，特药险也能报销抗癌药的费用。不同的是，特药险的健康告知要宽松一些，价格也很便宜，几十块就能买到，但只能报销特定药品的费用。因此，提醒下大家，转移大病风险，主要还是靠医疗险和重疾险，建议在配置好重疾险、百万医疗险的前提下，再考虑购买这类特药险作为补充。4、惠民保惠民保是近几年保险圈的一股“清流”，几十块钱能买上百万保额，大部分还不问身体状况、不限年龄......除了能报住院医疗费用，大多数产品也能报销抗癌药，比如京惠保、安惠保…惠民保虽然便宜，但只建议买不了百万医疗险，或买了被除外的人群投保。身体健康的朋友还是优先考虑百万医疗险。以上几种保险，只有惠民保没有健康告知，其他的都有健康要求，已经患癌或罕见病的人群，就买不了了。如果想要大病保障，还是要趁健康的时候买。

此次新冠肺炎防疫，最危险的莫过于一线医护人员。早在2020年1月23日，人社部及国家卫健委联合发了一则通知：如图所示，通知中明确表示：医护及相关工作人员在这次疫情的预防和救治工作中感染新冠肺炎，应该认定为工伤，享受工伤待遇。所谓的医护及相关工作人员，主要包含了医生和护士。而根据《工伤保险条例》第15条规定，“在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的”，视同工伤。因此，相关工作人员还有可能包含，负责测量体温、入户排查、公共场所消毒的广大社区工作者、警务人员等。由于工伤导致的后果有轻有重，工伤待遇也有一定的区别。为了方便大家理解，我整理了一张图：可以看到，工伤保险的赔偿项目比较全面，涵盖了医疗费、护理费、伤残赔偿、工亡补助等，而用人单位也需要承担一部分责任。具体的赔偿金额，需要根据个人工资水平、工伤鉴定等级来进行核定，不同省、市之间也会存在一定的差异。以之前在疫情中不幸殉职的李文亮医生为例，武汉人社局就公布了具体的工伤赔偿，包括一次性工亡补助金78万、丧葬补助金3.68万。虽然只有医护及相关工作人员算作工伤，但所有人一旦患上新冠肺炎，治疗费用都是由国家兜底的。而且我们也有很多免费保障，可以领：所以我们不需担心治疗费用，做好防护措施，好好支持医护人员的工作就足够了。期盼疫情早日过去，生活早日回复平静：）推荐阅读：重疾险，你的套路我走过！（小白必读的重疾险避坑指南）医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？如何给孩子购买保险？家长必看的儿童保险攻略！

像这样的情况，主要涉及到的是医疗费用报销问题，所以有3种类型的保险涉及到：百万医疗险小额医疗险意外险（意外医疗）对于这3种类型的保险，大师姐查询了几十款产品的条款，发现其实大部分产品都能报销满期后一段时间的费用。但是具体能报销多久的费用，报销范围是多少，我们以部分产品为例，一起来看看：（备注：合同特别约定的除外）可以看到不同产品保障的责任差别还是蛮大的，就算是同类型的产品，保障也有所不同。大师姐整理了一下，大概可分为2类：下一年未继续投保：像意外险、不能续保的医疗险，有的能一直保到出院，但有的最多只能报销到满期后的30天医疗费，门诊住院，或者疾病和意外的责任延续也不同。保险可以续保：比如第二年还能正常续保的医疗险，发生在第二个保单年度的医疗费可以正常报销。所以，大家最好买续保条件比较好的医疗险，而且投保时记得勾选“延续保障”，这样就不用担心保险到期而治疗还没结束的问题了。好医保长期医疗6年版再次提醒下大家，每款产品的条款不同，如果你想知道自己买的产品有没有相关的约定，可以在条款上查找，如好医保（6年版）所示：当然，并不是说这3种类型的所有保险产品都可以报销到期后的医疗费用，大家在购买前要多关注一下，避免今后发生纠纷。

中国癌症中心发布了一组数据，按国人平均年龄74岁计算，人一生中患癌几率为22%。目前国内常见的家庭构成为：4个老人、2个大人、1个孩子，所以按照概率来讲，每个家庭在一辈子的时间内，很有可能会出现一个癌症患者。深蓝君并不是危言耸听，随着医学的进步和人寿命的大幅增长，身边也能见到越来越多的癌症新闻。深蓝君查了一下资料，目前国内癌症的现状如下：1、患癌几率高：从各家保险公司理赔数据来看，癌症理赔率占到所有重疾理赔案件的60%以上，有的公司甚至达到了85%，也进一步验证了癌症的患病几率。2、癌症复发概率大：癌症之所以可怕，不仅在于发病率高，且很容易复发和转移。患癌人群再生癌的比例比正常人高3-5倍，医学中有个词“五年存活率”就说明了这个问题。数据显示，中国癌症患者的5年存活率为30.9%，相比日本的81.6%，加拿大82.5%，除了高发癌症治愈率差异之外，对于大部分家庭而言，医疗费用不足，后期调养不当等原因，会让癌症更容易转移和复发。所以这么看来癌症多次赔付的重疾险，貌似也还是有道理的。

截止目前，我们一共找到了34家保险公司，公布了择优理赔方案。需要注意的是，择优理赔只适用于保险公司指定的部分产品。像J先生买的百万无忧，刚好在信泰保险公司指定的产品内，因此才能享受择优理赔，换成其他非指定产品，就不一定能赔了。大家可以直接点击上面表里的公司名称，就能看到择优理赔的具体公告了。太平洋人寿的择优理赔公告，在公众号对话框回复“太平洋”，就能看到。

“怕什么？反正我有保险呢！”有人觉得买了保险就等于金刚护体，无论出什么事，保险都会帮忙赔钱。实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了要想理赔也会比较困难。所以，要想顺利理赔，关键要知道这2点：1、不同险种，保障和理赔方式不同保险的险种有很多，最基础的就是四大险种，它们的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。如图所示：举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。另外，不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销。像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等给付类的保障，才能买几份赔几份。2、责任免除，都是不赔的每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除。比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除，提前了解不赔的部分。