5年预期收益3%，「一生中意」年金险太牛了

今年9月份预定利率下调后，如果想买年金险，更推荐选分红型。

分红型的预定利率上限，只比普通型低0.25%，但收益率上限高很多。

好比有两份工作：一个固定2万月薪，另一个固定1.75万月薪+可能几千上万的提成。

尤其是一些优秀保险公司，这种“提成”的确定性会更强。

就比如中意人寿，作为分红险的“尖子生”，推出了一款一生中意年金险，第二年就能领钱，第5年预期复利可超3%。

一、第4年超保费，预期收益超3%

先来看看产品基本情况：

这款产品0-65岁都能买，保费最低1万元。

作为分红型年金险，它能领到两笔钱，一笔是年金，一笔是分红。

那么具体怎么领，领多少呢？继续往下看。

1、趸交30万，5年后预期可拿约35万

以一次性交30万为例，我画了一张示意图，蓝色代表年金，绿色代表分红。如下：

实际交多少钱可以自己定

• 年金部分：第5年末可以领22500元，以后每年领7560元，直到88岁。
• 分红部分：第1年末预期可以领5321元，后面越来越低，到88岁变成143元。

除了能领的年金和分红，它也有现金价值——退保就能拿到。

加上现金价值，不加分红，第5年的总收益是32万；加上分红则有约35万。

因此，这款产品选择趸交，含分红预期收益真的非常高：第4年就超过保费，第5年IRR就有3.09%!

2、不同交费期对比，趸交收益最高

我又去计算了3/5年交的收益，做了一下对比：

选择1年交，第5年保证IRR有1.31%，预期IRR更是有3.09%。

如果看长期预期IRR，除了第10年只有2.68%，其他都在3%左右，非常亮眼。而现在普通型年金险预定利率也只有2%，差距很大。

如果选择3/5年交，收益比趸交低一些。

保证收益上，分别要12/14年，才能超过30万总保费；而长期预期IRR，也就2.6%/2.5%左右。

思来想去，我觉得这款产品适合的人，主要是这种：

手里有一笔钱，比如银行存款、大额存单到期了想挪储的，卖房、做生意赚了一大笔钱想稳健增值的等等。

可以考虑趸交这款产品，不管放5年，还是放10年以上，预期IRR都在3%左右，非常可观。

那这样的预期收益能否达到呢？这就要看背后的保险公司了。

中意人寿的分红险实力很强，这两年的分红实现率突破限高，近10年平均投资收益率5.5%，风险综合评级AAA级，我们专门写过文章分析，点击这里查看>>>

如果对这款产品感兴趣，想要按照自己需求测算收益，也可以点击这里预约咨询。

二、一生中意年金险，这2点要注意

如果想买这款产品，还有一些细节要注意。

1、分红可以不领，留在保险公司计息

第一个，就是它的分红其实可以不领，放在保险公司按照一定利率复利生息。

特别查了一下现在的利率是1.5%，比工商银行5年定存的1.3%稍高一些，还是复利。

如果你不着急拿分红，放保险公司越滚越大也是可以的。

2、不适合FIRE躺平

这款年金险属于“快返型年金险”——最早第5年就能领钱。

但是却少了一个快返型年金险重要的特点：现金价值一直和保费持平。

我拿中英人寿的热门快返型年金险悦活人生B款，做了简单对比，如下表：

它们的预期irr相差不大，前者大部分时间领钱多，而后者现价不会变少。

如果你想FIRE，想靠收益生活，如果选了一个投入资金慢慢减少的产品，可能就不是很适合。

这时候选择悦活人生B款（分红型），就更合适。

总的来说，一生中意这款产品最大优势，还是趸交收益亮眼，适合手里有一大笔钱，想做个5年或者10年以上资金规划的朋友。

三、写在最后

肉眼可见，现在分红险越来越多了。

不管是年金，还是增额，甚至以后还将出现分红型重疾险。

在低利率环境下，分红险对我们更友好，下有保证，上有预期，大家也可以慢慢了解产品，学会挑选这种产品。

顺应时代，才能更好地从时代中获益。