被低估的分红险尖子生！预期收益可超3%，不输一生中意

之前我们也提到过，预定利率下行之后，储蓄险市场出现了一个明显的信号：

分红型增额寿的现金价值，和普通增额寿的现金价值差距减少，分红险会成为越来越多人的选择。

大家买分红险，无非看两点：一是白纸黑字写进合同的保证收益有多高，二是背后提供分红的保险公司实力有多强。

今天要介绍的鸿利鑫享3.0，就是目前新产品中保证收益第一梯队的产品。

一、鸿利鑫享3.0，保险公司怎么样？

挑选分红险，就是在选背后的保险公司。

毕竟分红能不能做大做强，保险公司本身的实力是很重要的。

鸿利鑫享3.0的公司是陆家嘴国泰人寿，它成立于2004年，由上海陆家嘴集团与台湾国泰人寿合资设立的公司。

陆家嘴集团奠定了其扎根大陆的深厚根基，国泰人寿也已稳健经营几十年，有非常成熟的分红险管理和投资经验。

合资双方各出15亿，公司总部设立在上海，在全国有11家分公司：

具体包括：江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门、四川、河南

接下来看看这家公司的分红险三大重要指标具体表现：

偿付能力：

最近一期的综合偿付能力充足率是178.57%，核心偿付能力充足率为139.87%，风险综合评级为AA级。

投资能力：

近三年的平均投资收益率为5.03%，近三年平均综合投资收益率是7.82%，在之前我们整理的排行榜中，分别排在第5和第3；

红利实现率：

老产品自2019年以来最近几年的累计红利实现率，大部分都在130%左右，属于超预期完成。

之前比较火的鸿利鑫享2.0，今年给到的红利实现率是116%。

浅算一下客户收益率：

2.0%+（4%-2%）*116%*70%=3.62%

要达到这个收益率，除了要保险公司本身投资能力足够优秀，还需要丝滑通过最近《关于分红险分红水平监管意见的函》所要求的审定。

1~3监管评级的保险公司，分红水平超过3.2%，必须审定。

综上所述，陆家嘴国泰人寿的分红险实力是有目共睹的，可以和中意人寿、中英人寿、恒安标准人寿这些第一梯队公司比肩。

下面来看看产品的表现。

二、鸿利鑫享3.0，收益表现怎么样？

鸿利鑫享3.0的整体收益表现见下表：

在投保规则上，这款产品0-68岁都能买，最长可以交20年，最低保费5千/年。

分红方面，预定利率1.75%，演示利率3.9%。每年的分红都可以用来购买保额，保额越高，现金价值就越高。

从表格能看到，鸿利鑫享3.0演示收益在80岁时能达到2.96%，在目前的产品中也算相当可观。

鸿利鑫享3.0（分红型）

陆家嘴国泰人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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再来看下它和目前热门的两款分红险，一起对比一下收益：

可以看到，对比其他两款热门产品，鸿利鑫享3.0的保证收益表现不错，只比一生中意鑫享版低一些。

而演示收益部分它会比一生中意鑫享版更高，意味着它保证的部分表现不错，加上分红收益的整体收益率也不低。

如果不太看重保证部分，想追求更高收益，可以看看一生中意福享版，含分红预期收益长期接近3.3%。

虽说分红险收益不确定，但有个相对高一些的“保底”，还是会更安心一些。

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接下来看看大家都关心的减保领钱问题。

三、鸿利鑫享3.0，减保领钱示例

分红险和养老年金不同，没有固定的领钱日期和数额，通常要通过减保的方式来领钱。

• 基本保额：即保证部分，每年可以减少保单年度初保额的20%；
• 分红部分：没有做限制，可以一次性领取全部。

有一部分买分红险的朋友，会给自己家孩子存一笔教育金，通过稳定增值，让“小金库”和孩子一起成长，参与孩子未来任何一个人生阶段。

下面我们以0岁男宝，每年交10万，交5年为例，看看含预期分红的情况下能拿多少钱。

每个孩子在成长的过程中都会经历重要的人生节点：

• 18-21岁，每年可以提取5万作为孩子的学费和生活费，合计20万；
• 22-24岁，每年3万作为租房的补贴，或是用来补贴买车费用，合计9万；
• 30岁-33岁，每年提取5万，用于结婚筹备金或是创业启动金，合计15万。

到33岁这一年，合计已领取44万，保单中含分红的现金价值还有56.9万，加起来超过保费的2倍。

此时孩子人生的大事已经基本解决，保单的作用还没有停止。

等到他40岁的时候，可以把投保人改成他的名字，这份保单就完全属于他。

等到60岁退休的年纪，保单现金价值变成139.6万，80岁是264.9万，90岁有364.9万。

只需投入50万，这份保单就能陪伴孩子的整个生命周期，为他制造超过400万的资产。

以上收益包含了演示分红的部分，实际上的分红是不确定的，可能多分，也可能少分。

最后我们看看产品有什么实用的增值服务。

比较常见的增值服务有健康管理项目、专家门诊、国外二次诊疗等，还有税务、法律咨询等服务。

有一项家族办公室服务，包括股权、税务、家族信托咨询等服务。

相对的，它的保费要求也会高一些，趸交总保费需≥300万。

四、写在最后

分红险产品大概也就两种，一种“激进”，一种更“保守”。

今天我们讲的鸿利鑫享3.0明显是后者，但保守并不意味着收益低，而是在一个均衡的位置，给你稳稳的幸福。

大家都可以按照自己的需求进行选择，适合自己的才是最好的。

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