“不听劝！网上爆火的少儿重疾买法，我一个没选”

常有家长留言说：“想给孩子买重疾险，但现在价格都好贵啊，快买不起了”。

最近，一位新手妈妈找到我们，说自己是半全职在家带娃，预算有限，但也想给娃最好的保障，问有没有合适的。

在沟通过程中，我们发现她的想法很独特，基本都没按最常推荐的来。所以今天在这里分享下，家庭情况类似的朋友，可以参考。

以下是小包子妈妈的自述，经编辑加工处理——

一、觉得重疾险好贵，错过了好产品

我就是觉得现在重疾险好贵，又复杂，一直拖着没买的人。

娃的意外险和百万医疗险，没啥纠结的，早就买好了。不管意外受伤还是大病，都有保障，主要这两个也不贵，加一起每年不到500块。

图源：我给娃买的意外险和百万医疗险截图

但重疾险就贵了，一开始想看大公司的，一问竟然要6千多！犹犹豫豫一直没下手，错过了涨价前的那波。

看到身边有人之前给娃买的重疾险，说比现在买便宜了20%！又有点后悔自己没早点上车。

后来了解到互联网买重疾险，可以买不带身故的，更便宜，赶紧开始研究。江南app官方下载苹果 写的每个少儿重疾产品的测评，我都看了好几遍。

二、娃的第一份重疾险，我选了「保终身」

听很多人说，预算不够先买保30年的，优先做高保额，且杠杆更高。

但我身边就有个认识的娃，上高中就高度近视了，买重疾险竟然被拒保。搞得我有点纠结，分析了一下最好和最差可能的情况：

图源：自己写的笔记

最后发现，我最接受不了的，还是娃以后可能“裸奔”。无论如何，得有一份保终身的重疾险兜底。

再说，重疾险越来越贵，等娃长大后再买保终身的，真不知道要多少钱了。

打定了主意买终身，最近新出的那个大公司少儿重疾险——人保的无敌宝宝2.0，是定期的，我就没考虑了。

三、50万保额，我用附加险来做高

关于保额，看到现在基本都推荐50万，甚至有人给娃买100万保额。

毕竟娃万一生大病，除了医疗费本身，后续的康复费、生活费，父母的收入损失、房贷车贷，都要靠重疾险来承担。

但我本身自由职业，方便照顾娃，家里还有老人帮忙，收入损失其实没多少，住父母家也没房贷车贷。

之前娃诺如病毒感染，非要大人抱着，不肯下地，白天我就跟我妈换着抱，晚上老公下班后接手，我就去写稿，实操下来还行，也没太耽误工作。

所以定保额的时候，我没有直接买50万的基本保额，而是用拆分法，把保额做高。

我一开始是想，按网上超火的组合思路，「买一份保30年+买一份保终身」，既有终身兜底保障，又能拉高保额。

但江南app官方下载苹果 的规划师跟我说，用“疾病关爱保险金”，也就是大家常说的“60岁前额外赔”，来代替“保30年”的那份，也很划算。

我自己算了下，25万基本保额，“附加60岁前”和“多一份保30年的”，每年保费就差1百多，但直接就能多保30年。理赔时不用跑两家，一步到位也方便点。

图注：按我家1岁男孩，买青云卫6号测算的价格。这里先研究它，是因为它也是大公司产品

当时也在网上刷了很多帖子，看到有博主说，60岁前额外赔没啥用，因为60岁后得重疾概率更高。

但我是这样想的：重疾险本身就承担着“弥补收入损失”的功能，等60岁后，普通人基本也没啥收入损失了，医保外的护理、康复费用，可以用长护险来承担。

四、身体健康的娃，优先考虑癌症保障

定好「基本保额25万+60岁前额外赔」的方案后，就开始挨个看产品，目前热门的少儿重疾险产品，特色保障各有侧重。

比如，达尔文宝贝计划12号，对卵圆孔未闭有额外保障，大黄蜂16号旗舰版，有先天性疾病保险金等。

我儿子从产检到儿保体检，都一路绿灯，卵圆孔未闭、先天性疾病这些保障都用不上了。

家里亲戚长辈也没啥家族病、遗传病，那就看看概率吧：重疾里超50%是恶性肿瘤，其中男孩最高发的是白血病，其次是脑癌和淋巴癌。

数据来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

问了下我的医生朋友们，也说白血病就移植手术最花钱。所以我首先关注了下，有白血病特色保障的这几款：

备注：

①算的时候发现大黄蜂不能选25万基本保额，所以此处按30万基本保额算

②按我家1岁男孩，30万基本保额保终身+60岁前额外赔+重疾多次赔+被保人豁免+保费补偿，30年交测算

③发病年龄按4岁算的，因为儿童白血病的高发年龄是2~5岁

④青云卫6号的移植相关赔付按移植保险金30万+移植医疗津贴6千/月（假设治疗1年）来测算

看下来，两款大黄蜂16号便宜，但赔的钱也少些。

本来还想再算下杠杆率，结果转念一想：两款大黄蜂16号和青云卫6号，都能“返保费”，如果不幸出险，不就相当于“0元购”嘛，要啥杠杆率？

所以优先考虑了赔得多的青云卫6号，又是大公司产品，感觉安心些。

而且它还多了个“首次重疾增长保险金”：18岁前确诊重疾，每过一年，就多赔6%的保额，相当于白送一份“18岁前额外赔”。

如果你也看中了这款「赔付更多+大公司」产品，可点下方卡片咨询购买，11~12月放宽核保，早产、卵圆孔未闭等，满足条件可人工核保标体承保

五、看起来坑的癌症多次赔，纠结很久还是买了

首先，重疾多次赔，我是一定要加的。

身边有朋友患癌理赔过后，就买不到重疾险了，后悔当时没买多次赔。毕竟人生路漫漫，谁知道以后还会发生啥。

青云卫6号的重疾多次赔，赔付比例也比别人多：130%/150%/170%基本保额，其他产品一般是120%/140%/160%。

我想买癌症多次赔，主要因为，现在很多儿童恶性肿瘤的治愈率，已经很高了。拿白血病来说，儿童5年总体生存率达90%，需要持续花钱。

规划师一开始不太推荐我选这个，因为它间隔期太长了，要3年。但我看了下，它赔的钱也多，有点纠结，仔细拆了下这个保障：

• 假如第一次是非肿瘤重疾，第二次是恶性肿瘤：它首次多次赔跟其他少儿重疾险条件一致，跟“重疾多次赔”一起算，能多赔27万！

图注：

①大黄蜂不能选25万基本保额，所以此处按30万基本保额算

②按我家1岁男孩，买30万基础保额（附加60岁前多次赔+重疾多次赔+癌症多次赔）测算

• 假如第一次是恶性肿瘤，第二次是恶性肿瘤的新发/复发/持续/转移状态：前3年他们赔的钱总体一样，但第二个3年青云卫赔更多。

图注：

①大黄蜂不能选25万基本保额，所以此处按30万基本保额算

②按我家1岁男孩，买30万基础保额（附加60岁前多次赔+重疾多次赔+癌症多次赔）测算

当时画完这个图，我就有种“我悟了”的感觉：其实这两种赔付方式，就是前3年不同嘛，那不就是看，第一笔赔的钱，到底能撑多久？

还是以白血病来算，白血病总费用在60~100万，乍一看，赔100万也不禁花，但我还有百万医疗险啊，重疾保额有400万。

又搜了下网友的账单分享，化疗+骨髓移植，医保+百万医疗险报销完，真正自费的钱，不到20万。问了下自己的医生朋友，说也差不多这个数。

图源：网上看到的白血病账单分享

有百万医疗险报销，重疾险第一次赔的100多万，还是可以花挺久的，撑3年，好像也没那么难。

算到这里，最后还是把这项附加加上了。每年保费2600多，比单独买50万基本保额啥都不加的（3565元/年），还是要便宜点。

这就是我给娃买重疾险的整个过程，有规划师帮着分析，还是挺好的，提醒了我很多没注意到的小细节。

大家都给娃买了哪些保险呢？也想看看大家的方案。

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