医保DRG之后，老款好医保/蓝医保还够用吗？要不要换？最全攻略来了

最近这几年，大家的保险意识越来越好，尤其是百万医疗险，接受它的人，越来越多了。

很多朋友，也都给自己和家人配置了像蓝医保、好医保、金医保这些爆款产品。

尴尬的是，自从去年医保DRG和集采药的事情出来后，大家对“百万医疗险不够用”的担忧越来越强了：

曾经的爆款医疗险，现在真的过时了吗？如果过时，要不要升级或者换新产品，生过病该怎么办？

今天，就来和大家聊聊这个话题。

一、医保DRG之后，老款医疗险还够用吗？

这个问题啊，过去我们详细分析过，要是你已经了解了，可以直接滑到第二段看后面的内容。

这里呢，我们还是给新朋友介绍一下：医保DRG是什么？可能对我们看病就医、买医疗险产生什么影响？

简单来说呢，医保DRG，就是医保局给每种疾病弄个治疗打包价，然后和医院“对赌”：

比如某疾病打包价是5千，医院用3千治好了，剩下的钱就归医院；但用了6千才治好，那多花的1千，也由医院承担。

这项机制，本质是为了防止医院小病大治，比如给患者过度检查、开高价药等等，浪费医疗资源又增加患者负担。

初衷虽然好，但实际就医看病时，我们却可能会受到医保DRG带来的一些影响，比如：

• 住院时间变短：像之前有新闻，82岁老人在生命最后8个月被转院16次，平均每15天一次，就是医院担心住院太久，费用会超。
• “看好病”可能更难：为了省钱，医生会更倾向于用更保守的方案，更便宜的技术或药械，治愈效果可能会受到影响。
• 外购药械更加频繁：进口药、原研药更难从医院开到，基本得去医院外面买。
• 复杂病例可能被拒收：针对身体基础差、病情复杂、医疗费用可能超支的病人，医院可能会踢皮球。

这些问题，又会影响到我们百万医疗险的报销，其中最明显的就是外购药械问题。

像DRG之前的百万医疗险，除了癌症特药，其他药械都得在医院买的才能报，要是去外面买，就只能自己掏。

好消息是，最近这1年新出的百万医疗险，在这方面都有所提升，纷纷推出了不限清单的普通外购药械保障。

像手术常用的人血白蛋白，孩子治肺炎的希舒美等等，统统都能报，能很好应对医院开不出好药的风险。

有的还可以附加“重疾特需保障”，万一得了重疾，能去特需部或私立医院看病。

这些地方用药自由度更高，且就医体验更好，受医保DRG的影响比公立医院普通部更小。

有的医疗险，还针对医保DRG优化了其他保障，比如：

• 0免赔：DRG可能会降低整体医疗费用，更难达到免赔额，0免赔的体验会更好。
• 康养服务：能更好减轻出院早、转院多的影响。

不过这两点对整体医疗费用的报销，影响相对没那么大，有会更好，没有也不是太大问题。

那要是之前买的百万医疗险，没有外购药或特需保障，我们又该怎么办？咱们继续往下看。

二、买了老款医疗险，现在可以怎么办？

其实啊，解决这个问题的大致思路，无非是2种：一是原产品保障升级，二是借助其他新产品。

具体做法又可以细分成很多种，我们根据健康情况、预算高低，给大家整理了一张图：

咱们挨个来说说，大家可以按自己的情况选择性阅读：

1、如果你身体不错，预算足够

可以考虑一步到位，直接加购或换购中高端医疗险，30岁左右，1千多一年，就能买到一款还不错的中端医疗险。

预算更高的话，还可以考虑高端医疗险，支持门诊特需，甚至境外看病。

不管大病小病住院，都能去特需部甚至私立医院，最大程度减少医保DRG带来的影响。

大多数朋友，也可以考虑：换带外购药的百万医疗险，并且加个几十一百，把重疾特需保障附加上。

这样住院能用上外购药保障，重疾住院还能去特需，享受更好的医疗环境和减少医保DRG的影响。

当然，以上两种思路，都是弥补医疗险漏洞，在这个基础上，大家还可以考虑加保一些重疾险。

这样生病能直接赔一大笔钱，不管是用来外面买药，还是提前出院再去康养机构好好休养都可以。

2、如果你身体不错，但是预算不多

这种情况下，可以考虑“一静一动”两种做法。

“静”是指坐等老产品升级，拓展外购药保障。

毕竟身体不错的情况下，短期用上这份保险的概率并不高，可以再观望一下，说不定老款会升级，或者有更优秀的新款。

当然，如果你实在着急担心，那也可以“动”起来，趁身体好直接换新产品，价钱和你之前买的产品差不多。

目前也有几款很不错的新产品，开放了其他同类产品转保的通道，我们整理了具体的规则：

可以看到，想转保这3款产品，都要重新过健康告知，得身体符合情况才能转。

不过几款产品问询内容略有不同，也都支持智能核保，如果身体有异常，可以挨个尝试，找到最宽松的产品。

除了健告，这几款产品还各有一些优劣：

• 星相守（计划一）：优点是过往理赔过也有机会转保，且之前生过的病还有机会赔；但不支持长相安系列转保，若附加“重疾补充关爱保险金”保障，整个保单都不免等待期。
  

  星相守

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  20年保证续保

  

  扩展特需医疗

  

  可选住院0免赔

  查看测评
• 尊享e生2025：过往理赔过也有机会转保，而且有可能不被当成既往症；但要注意它对转保产品的要求很严格，得符合全部条件才行，另外附加部分保障有单独的等待期。
  

  尊享e生2025

  

  众安在线财险

   

  医疗险

  

  可选责任丰富

  

  抗癌药/外购药报销

  查看测评
• 金医保3号：支持转保的产品范围更广；但之前所有的异常都会作为既往症，普通外购药等保障有单独的等待期，且老款金医保想转，可能会出现转保不成功且无法续保的风险。
  

  金医保3号

  

  人保寿险

   

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  无理赔免赔额递减

  查看测评

总的来说，转保会比新投相对复杂一点，大家如果想转，一定要看清楚注意事项，也记得做好保单衔接。

要是怕弄错影响保障，也可以点击这里，让专业规划师帮忙给建议。

3、如果你身体不好，但是预算足够

这种情况下，不太建议再随便换产品，看重保障的，可以单独花一笔钱加一份新型产品。

以众民保·中高端医疗险为例，这款产品也有不限清单的外购药保障，重疾住院还能享受特需部、私立医院报销。

众民保·中高端医疗险

众安在线财险

 

医疗险

无健康告知

重疾扩展特需医疗

0免赔额

查看测评

关键不用健康告知，就算有结节、乙肝、三高，甚至得过癌症都能买，而且普通的既往症还能继续享受保障。

30岁买，价格在600元左右，如果担心，可以先加购一份，能很好地弥补之前老产品的弱点。

如果之后老产品升级了，这款也可以停止续保，主打一个灵活。

当然，要是你实在想换新型百万医疗险或者中高端医疗险，一定要看清健康告知和核保结论。

如果说被除外了某些保障，那也建议补充一份能保既往症的免健告百万医疗险。

另外要注意，重新投保产品要重新过等待期，注意新老产品的衔接，避免出现保障真空期。

4、如果你身体不好，预算也不太足

这种情况下，换产品不好换，加产品成本高，最好的方式就是等升级。

尤其是之前买了蓝医保、好医保的朋友，用户基础非常大，相信不会对老用户置之不理，否则舆论压力太大了。

而且前不久，人保健康总裁就表示，好医保系列今年会有升级的计划。

图源：金融界

至于蓝医保，去年在好医好药版刚上线时，官方就回复了会有升级计划。

不过不知道啥原因，该功能一直延期到现在，最近我们咨询，有官方客服表示预计下半年会上线。

之前买了这两款产品的，可以再等等，说不定用不了很久，就会有好消息。

那如果之前买的产品太小众，升级概率渺茫，大家也不用太担心或者太失望。

首先，就算没有外购药或特需保障，之前的百万医疗险，也能报销很多医保外的费用，一旦遭遇大病，仍然能报销不少钱。

而且，前不久，官方还提到，预计9月会出一个丙类药目录。

这个举措，有可能会改变公立医院的用药难题，到那时，或许老产品同样能焕发新生机。

所以呀，就算暂时换不了、也无法升级，同样不用太担心，持有老产品总比“裸奔”好上太多。

以上，就是4种不同情况的应对策略，大家要是看完有什么疑问，或者有其他想法，都可以留言交流。

对以上操作不太清晰，没有把握的话，也可以点击这里，让专业规划师帮忙。

三、常见问题答疑

考虑到很多朋友可能对这个话题比较陌生，我们也整理了几个常见问题，做了解答。

Q1：想避开医保DRG，买无社保版本的医疗险有用吗？

作用不太大。

百万医疗险，买无社保版本的好处是：不走社保自费看病，报销比例仍为100%。

但不走社保就能避开医保DRG了吗？未必。

一来，我们仍然只能选择公立医院普通部就医，还是可能会出现，想用的药医院没有，得我们自己去外面买的情况；

二来，每家医保定点医院，都有自费额度的限制，如果用完了，可能会拒收自费患者，或者更保守治疗。

另外啊，有些地区，会把自费患者也纳入DRG，比如福建泉州：

图源：泉州市人民政府官网

所以用无医保版本，应对DRG的效果一般，而且价格比起有医保版本几乎都是翻倍，性价比不高。

Q2：有多份医疗险，生病后该怎么报销？

对于买了多份医疗险的朋友，可能会出现这个问题。

首先要明确一个前提，医疗险都是实报实销，所以不管买了几份，最后的报销金额都不会超过实际开销。

但因为保障可能有差异，比如A产品能报普通住院，B产品能报外购药，那不同的开销可以找不同的产品报。

另外，如果保障有交叉，也可以综合考虑免赔额、报销比例等问题，决定报销顺序，让我们利益最大化。

四、写在最后

医保DRG的落地，本质上是一场医疗支付方式的革新。

它让医疗更规范，但也让许多老款医疗险的报销逻辑与现行医疗模式逐渐脱节。

面对这种变化，我们也该及时查漏补缺，让保障跟上医改的步伐。

也希望今天这篇文章提供的技巧、整理的信息，能帮到大家。

最后，祝大家健康平安，永远用不上这些保险：）

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