爆火的免健告医疗险，能走多远？

保险行业，对身体欠佳的人越来越友好了。

许多保险公司，陆续推出了不用健康告知的百万医疗险。

这事要搁以前，简直难以想象。

不过，也有一些担忧的声音：

这些产品完全不问健康状况，保障看着也不错，是不是有猫腻？

买了这些产品要理赔是不是很难？以后会不会大涨价？或者哪天突然续不上了？

其实，免健告的医疗险很久之前就有了，今天我们就聊聊免健告医疗险的前世今生。

内容稍长，但相信读完之后，你对这类产品值不值得买，可能面临的变化，都有更清晰的了解。

一、免健告的医疗险，十年前就有了

早在2015年，就出现了2种免健告的医疗险。

1、曾经火遍全国的惠民保

当年11月，深圳打响了开发免健告医疗险的第一枪。

平安养老保险在深圳政府的指导下，推出了全国首款惠民保：不问任何健康状况，身体再差都能买。

当年一经推出，首年参保人数达到近500万，平均每3个参加深圳社保的人里边，就有1人买了它。

要知道，百万医疗险当时还没影儿呢。

而深圳人民花20块就能买，不问健康告知，就能得到这样的保障：

• 社保内自付超过1万的部分，报销70%；
• 患严重疾病买了指定目录内的高价药，也报销70%。

在“免健康告知+超低保费+政府背书”这套组合拳下，2020年惠民保就在全国遍地开花，到2022年底，已经有150座城市相继推出当地的惠民保，累计覆盖2.8亿人。

可是高光过后，有两大硬伤也随即暴露出来。

一是很多人发现，前一年买的惠民保，突然就续不上了。一打听才知道，保险公司卖这种产品基本不赚钱甚至亏损，干脆停售了。

二是有的惠民保理赔门槛太高，医保报销后，自付2万以内的部分都不报，另外自费药也设了独立的2万免赔额，很多消费者认为没得重病压根用不上。

2、保证续保、还赔既往症的税优医疗险

同样在2015年，还有一种免健告医疗险悄然诞生。大家可能不太熟悉，它就是税优医疗险，是税优健康险最主要的一个类型。

设计这类产品的初衷，是给带病人群、老年人多一些投保选择。

除了免健康告知，它还有3个独特的属性：

一是能给投保人抵税，每年最高能抵2400块；

二是对既往症，必须能保也能赔；

三是至少保证续保3年。

看着都挺好，但事实是，这些年税优健康险发展得并不是很出彩。

自2015年试点，直到2023年这类产品累计保费收入仅34亿，在整个商业健康险市场占比不足0.4%。

说实在的，税优医疗险在产品设计环节就注定，它只适合得了重病要继续花大钱治疗的人。

拿蓝医保住院医疗险（关爱版）这款税优产品来说，所有既往症确实能保也能赔。

但保障就蛮鸡肋，只限社保内费用，年赔付额度只有区区5万块，而且赔付比例低到35%。

其他的补充保障像癌症外购药、质子重离子保险金一概没有。

作为两位前辈，惠民保、税优医疗险在发展中暴露的不足，例如理赔门槛太高、不给续保、报销比例低，这些问题有可能被解决吗？

指望老产品自我革命是一个思路，但很多时候，新的挑战者会突然出现，试图打破僵局。

二、免健告的百万医疗险，横空出世

2022年底，首款由保险公司推出的免健告医疗险--众民保普惠百万医疗险横空出世。

无数被百万医疗险拒保，又觉得惠民保、税优医疗险不给力的朋友，看到了新的希望。

从保障看，这类产品明显比惠民保好，但比百万医疗险差一些。

它最大的优势是赔付比例能拉满到100%，真遇上大病治疗时比较给力。

跟常规的百万医疗险相比，它有一定优势：不用健康告知，还能报销一般既往症，比如投保前有2级高血压、窦性心律不齐、子宫肌瘤等等，后续治疗都正常理赔。

它的缺点也比较明显，一是免赔额通常分医保内外各1万，理赔门槛还是高了些；二是多数产品不保证续保，只有个别产品可以保证续保5年。

不过整体瑕不掩瑜，免健告产品，终究是4亿慢病人群为数不多的选择了。

也正是因为庞大的市场需求，最近两年，保险公司纷纷推出自家的免健告百万医疗险。

目前比较热门的同类产品，少说就有几十款，而且很多集中在今年上线。

可以看到，免健告医疗险这条赛道越来越卷，有的免赔额不区分医保内外各1万，有的推出0免赔，有的保证续保5年，还有的直接打价格战……

同类型的产品那么多，我们最近也专门做了梳理。不知道该选哪一款的朋友，可以看看这篇全网最全「无健康告知」百万医疗险测评，得过癌症也能买。

无论如何，眼下的产品竞争激烈、性价比变高，对我们消费者来说是好事一桩。

但，以后呢？

三、带病投保的人那么多，会涨价、不给续保吗？

免健告百万医疗险大发展的时代，显然开始了。

要知道，仅仅是众民保系列产品的用户就超过50万人。这热度，连差不多同期推出的百万医疗险，金医保系列都比不上。

蜂拥之下，陆续就有一些质疑的声音。

有人担心，免健告会吸引一大堆带病投保的人，以后保费会不会暴涨？或者像有些地方惠民保那样，突然停售，没法续保了？

也有人吐槽，自己被风控拦截买不上。

类似的担忧，确实值得探讨。

1、保费会突然大涨吗？

先说结论，短期来看涨价的可能性比较小，但长远还有待观察。

商业医疗险要涨价，前提是产品赔付率要明显上升。

比如一款产品收到100块保费，赔出去90块，那么赔付率就是90%。

很多惠民保的赔付率动辄超过90%，再扣除各种运营成本，对保险公司来说，这纯粹是赔本买卖。

但碍于惠民保的普惠定位和政府指导，惠民保的保费很难大涨，后来一些保险公司只能选择退出，不卖了。

不过，免健告百万医疗险是纯商业险，产品开发和定价要自由很多。

在产品设计层面，这类产品就规避了很多高赔付的情况。

首先它们的免赔额通常是医保外各1万，基本上是普通百万医疗险的2倍，挡住了很多非重疾的理赔。

其次，投保前患有5大类严重既往症不赔，这些病种可是住院开支的大头。

像癌症、心梗、肾衰竭这些严重疾病，每年治疗费就是十几二十万起步。

免责了它们，就大大降低了带病投保人群的逆选择风险，产品的赔付压力也跟着小很多。

回过头来，我们看看推出首款免健告百万医疗险的公司，众安保险，它家的赔付率是啥情况呢？

2021年到2024年，公司短期健康险业务的赔付率稳定在34%、30%、28%、30%。

这说明2022年标杆产品众民保上线至今，免健告产品并没有拖累公司整体赔付率。

再考虑到这类产品的市场热度，短期内众民保几乎没有像样的理由去涨价。

事实也是如此，众民保普惠百万医疗险推出近3年，各年龄段的保费一分没变过。众民保百万医疗险2025版，相比2024版则是保费不变保障却加强。

不过反过来想，站在长期维度，谁也不敢打包票说，赔付率会一直在低位。

放眼海外市场经验，也有类似的前车之鉴。

美国的《平价医疗法案》（ACA）从2014年开始实施，它搭建了一个官方的医疗险销售平台，让没有工作的人也能给自己买保险，而且投保有机会拿到政府补贴。

但这法案规定，保险公司在销售符合ACA计划的商业医疗时，必须接受所有人投保，不设健康告知且要保证续保，还不能对某个人单独加收保费。

而后，一些保险公司就因为带病投保的人太多而赔穿，在2018年无奈退出ACA个人市场。

而留下来的那些保险公司，就把ACA个人市场的医疗险保费平均上调了25%。

2、以后能稳定续保吗？

从产品设计的层面看，目前多数免健告百万医疗，都是交一年保一年，能不能续保明年再说。

极个别产品确实推出了保证续保，但只能保证5年续保期，相比主流百万医疗险20年保证续保期要短得多。

某种程度上，这可能也说明，保险公司为了稳定长期赔付率，对续保这事比较慎重。

只要一款医疗险没在合同上承诺保证续保，那么它所谓的续保，实际上就是每年重新投保。

换个角度理解，免健康告知≠一定能买上。

前阵子就有朋友反馈，这类免健告产品填完信息后，投保页面居然提示不能投保。

其实，产品赔付率稳定只能降低停售风险。

可是具体到个人投保，往往还得闯过大数据风控这一关，有可能别人能买你却买不了。

如果你很看重产品的续保情况，建议优先考虑心医保（免健告版）这种保证续保5年的产品，至少未来几年确定有保障。

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另外也可以关注产品的风控放宽政策，像今年2月底到3月初，众民保就限时放宽了医疗类风控机制，让更多人有机会投保。

综合来看，对于免健告产品，短期内不必担心大涨价的事，但是能不能稳定续保，只能走一步看一步了。

能买上，就先把保障补上吧。

四、免健告百万医疗险，适合哪些人买？

对比报销门槛和报销比例，这类产品比惠民保和税优医疗险强多了，而且不断向普通百万医疗险看齐。

但它并不适合所有人，如果身体还不错，完全有机会买到更好的医疗险。

它更适合的，是以下两类人：

1、身体欠佳，买不到普通百万医疗险

很多朋友的爸妈年纪大了，“三高”问题就很普遍，如果再加上长期服药治疗，投保常规的百万医疗险基本没戏。

这时免掉问询环节的百万医疗险，就犹如一根救命稻草。

而且现在免健告产品竞争激烈，有时候买这类产品，保障比普通的百万医疗险还要好。

举个我自己的真实案例：

我妈患有糖尿病并发症，好在情况还比较轻微。刚好我找到一款免健告产品，其中免责的相关疾病，刚好就没提到我妈的情况。

买了这款产品后，我妈以后的糖尿病并发症能保也能赔，而且新发疾病正常赔。

退一步讲，就算我妈能通过健告买到普通百万医疗险，这样的既往症往往都是不赔的。

2、买了普通百万医疗险但被除外承保，想报销一般既往症

有些朋友成功投保百万医疗险，但有糖尿病、高血压、各种结节、良性肿瘤等一般疾病被除外，感觉不太放心。

这时候加上能保也能赔一般既往症的免健告百万医疗险，也是一种思路。

不过这只适合中青年朋友，多买一份医疗险也就两三百块的事。

如果是年纪大的父母，本身百万医疗险的续保价格就蛮高的，再买一个医疗险，可能不是最优解。

比如60岁续保蓝医保（好医好药）要3000多块，70岁猛涨到5600块。

要是每年再花两三千买免健告产品，对很多家庭来说实在肉疼。

退而求其次，可以关注能赔既往症的惠民保。

五、写在最后

回顾过去10年，“免健告”的医疗险从萌芽逐渐走向高速发展。

这一路，也让越来越多带病人群有底气对抗大病风险。

光看保障内容，其实免健告百万医疗险并不比普通医疗险差多少。

产品肯定是好产品，只是大家开始有点担心，这样的保障能维持多久。

我想，保险公司自己也没有确切的答案吧。

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